Рейтинг@Mail.ru
Курс

Банк нон-стоп

Михаил Задорнов рассказал о ВТБ24 все

Когда глобальные рынки лихорадит, международные инвесторы паникуют, а эксперты заполоняют колонки СМИ рассуждениями о «второй волне» мирового кризиса, на лице банкира ожидаешь увидеть, как минимум, признаки озабоченности. Но президент – председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов излучает уверенность и оптимизм. Как будет развиваться розница группы ВТБ после недавних стратегических приобретений? Повлияют ли нынешние колебания рыночной конъюнктуры на финансовые показатели ВТБ24? Какие изменения может претерпеть российский рынок розничных банковских услуг в ближайшей перспективе и как банк будет на них реагировать? На эти и другие вопросы Михаил Задорнов ответил главному редактору корпоративных изданий ВТБ Надежде ФЕДОРЦОВОЙ.

Михаил Михайлович, позвольте начать с вопроса, который в эти дни волнует всех розничных банковских клиентов. Сейчас, когда отмечается резкое колебание основных фондовых индексов, а некоторые крупные западные банки оказались на грани банкротства, многие проводят параллели с 2008 годом, в котором глобальный экономический кризис перешел в острую фазу…

Не стоит так примитивно сравнивать 2008 год и нынешний. В экономическом плане ситуации 2011 и 2008 годов существенно различаются, прямые параллели здесь не подходят.

Тогда что же происходит сейчас в мировом хозяйстве и на международных рынках капитала и в какой степени эти события могут затронуть Россию, ее банковский сектор?

При всей сложности нынешней ситуации я не стал бы ее драматизировать. Как в экономике, так и на рынках рост всегда сменяется спадом. Такая цикличность неизбежна. Сейчас, после довольно продолжительного восстановительного роста, мировая экономика начинает замедляться. Общее мнение, прозвучавшее на недавнем форуме ВТБ Капитал (и я это мнение разделяю): третий и четвертый кварталы покажут снижение практически до нуля темпов роста в развитых экономиках. Может быть, Канада – единственная из «большой семерки» – станет исключением.

Рост автокредитования был поддержан государственными субсидиями и отложенным из-за кризиса спросомДля России, как и для всех экспортных стран, это чревато снижением цен на нефть и другие сырьевые товары. На сегодня это наша основная проблема.

Катализатором более серьезного экономического шока может послужить ситуация в Европе, где проблемы долгов Греции и Португалии уже ставят под удар европейский банковский сектор. Многие известные кредитные институты сейчас не могут привлечь деньги на европейском межбанковском рынке. ЕС необходимо спешно заниматься спасением уже не только периферийных экономик еврозоны, но и целого ряда крупных банков.

Как это может отразиться на российском рынке? По всей видимости, последует еще одна волна удешевления единой европейской валюты и снижения фондовых индексов. Возможно, это приведет к корректировке валютной позиции предприятий и населения страны.

С точки зрения ВТБ24 как одного из крупнейших розничных банков страны, такая корректировка уже началась? Стали ли граждане больше покупать иностранную валюту?

Пока массового движения предприятий и вкладчиков в валюту мы не наблюдаем. Конечно, отдельные клиенты переводят часть депозитов в иностранные валюты, и валютная структура вкладов в нашем банке за последние два месяца несколько изменилась. Но эти изменения не столь существенны, как при той же 15%-ной девальвации в 2008 году.

Если говорить в целом о деятельности ВТБ24, не ухудшит ли нынешняя волна нестабильности на рынках его финансовые результаты? Окажется ли текущий год успешнее предыдущего, когда банк получил рекордную прибыль?

Финансовый результат прошлого года складывался под влиянием не только позитивного макроэкономического фона, но и масштабных вложений в расширение инфраструктуры банка. Как раз в 2010 году мы развернули активное строительство сети, провели закупки банкоматов и т.п. Это я говорю к тому, что 2011 год для нас будет существенно более удачным, чем 2010-й. Как с точки зрения финансовых результатов, так и с точки зрения прироста клиентской базы, кредитного портфеля.

Что позволяет строить такие оптимистичные прогнозы? По достигнутым финансовым показателям мы уже превосходим ориентиры, заложенные в нашей трехлетней стратегии развития. По объемным – близки к ним. Также ВТБ24 уверенно приближается к целям по доле рынка в основных клиентских сегментах.

Ситуация в конкретных рыночных сегментах несколько отличается от прогнозов 2009 года. Так, гораздо быстрее растет автокредитование. А вот бурных темпов роста ипотеки, на которые мы в 2009 году рассчитывали, нет. Хотя в целом ипотечное кредитование растет неплохо. Словом, структура портфеля складывается немного другая, но итоговые объемные показатели – примерно те, что предусмотрены стратегией.

Выполняются ли планы по привлечению финансовых ресурсов, ведь за последние год-два произошло заметное снижение ставок по вкладам?

Привлечение у нас идет не только от физических лиц, но и от малого бизнеса. Сейчас у нас более 65 млрд руб. остатков средств на счетах предприятий. К концу года их объем может еще вырасти, это традиционный сезонный приток. Но, конечно, основная часть нашего портфеля пассивов – депозиты и остатки средств на счетах населения.

Так, у нас уже очень заметные остатки по карточным счетам: около 100 млрд руб. Это достаточно устойчивая пассивная база. А в целом средства населения, включая срочные депозиты, насчитывают порядка 800 млрд руб. Причем наша пассивная база за год – с сентября прошлого года по сентябрь нынешнего – подешевела более чем на 1,5 п.п.

Это основной долгосрочный ресурс не только ВТБ24, но и всей группы. Банку ВТБ мы предоставляем на различные сроки более 300 млрд руб. межбанковских кредитов для кредитования корпоративных клиентов. Это помогает группе ВТБ замещать внешние заимствования, доля которых в последнее время сокращается. В результате структура пассивов становится более устойчивой в ситуациях, когда ликвидности на рынке начинает не хватать.

Отражаются ли на результатах ВТБ24 недавние стратегические покупки группы – я говорю о ТКБ и Банке Москвы? Как складываются интеграция и распределение ролей в рамках группы, ведь у приобретаемых банков тоже хорошо развита розница?

Говорить о существенном влиянии этих сделок именно на ВТБ24 пока преждевременно. К настоящему времени у нас с «ТрансКредитБанком» выработан и утвержден план верхнего уровня по взаимодействию и интеграции. Мы по этому плану активно движемся: разделили клиентские сегменты, договорились, кто в каком сегменте работает. Определились, какие финансовые продукты «ТрансКредитБанк» развивает, а какие – нет. Мы унифицировали продуктовую линейку с точки зрения ставок, сроков и продуктовой политики. Совместно с коллегами работаем над аудитом филиальной сети «ТрансКредитБанка». Объединили банкоматные сети. Сейчас начинается продажа продуктов СК «ВТБ Страхование» в сети ТКБ. То есть идет активная работа по нескольким направлениям. Распределение же ролей в рамках группы сегодня задается выстраиванием системы управления через бизнес-линии: корпоративно-инвестиционный и розничный бизнес.

К концу 2011 года более  230 000 предприятий будут держать свои счета в ВТБ24

С Банком Москвы такая работа тоже начата?

С Банком Москвы мы на стадии выработки стратегии. Параллельно налаживаем взаимодействие по рознице и малому бизнесу. Конкретные решения примем после того, как стратегия Банка Москвы будет окончательно утверждена.

Если продолжить речь о стратегиях и планах ВТБ24, какие продукты вы видите основными драйверами роста в ближайшие год-два?

Многое зависит от того, как будет развиваться рынок. Скажем, бурный рост автокредитования был поддержан государственными субсидиями и отложенным из-за кризиса спросом. Вряд ли можно надеяться, что продажи новых автомобилей в России станут увеличиваться каждый год на 60–70%.

Но мы все же рассчитываем на рост своей рыночной доли в этом сегменте – не менее чем на 3% и в этом, и в следующем году. За счет чего? Мы резко расширили проникновение в дилерские сети различных марок, в том числе относительно дешевых – ВАЗ, Renault, Skoda. Нарастили число продавцов и своих точек у автодилеров за последний год (и продолжаем наращивать в регионах). У нас хорошие контакты с автопроизводителями – как российскими, так и зарубежными. Поэтому наша доля растет, в том числе, за счет кредитов «Автоэкспресс» и «Автолайт». Хотя эти продукты с более высокими ставками, но клиентам нравится, что решения по ним принимаются буквально в течение 20–40 минут. Словом, несмотря на вероятное замедление в следующем году темпов роста продаж новых автомобилей, мы получим существенный прирост портфеля.

В части ипотеки перспективы роста тоже хорошие. Во-первых, потому, что рынок недвижимости активно восстанавливается. Соответственно, растет спрос на ипотеку. Во-вторых, мы купили ипотечный портфель «КИТ-Финанс» на 34 млрд руб. Это примерно 0,7% всей розницы в России. Благодаря этому наш портфель ипотеки заметно расширился, выросло и число заемщиков.

На следующий год мы ставим перед собой еще более амбициозные цели. В основных регионах присутствия – Санкт-Петербурге, Тюмени, Воронеже, Туле – мы намерены осуществлять до 20% новых выдач региональной ипотеки. Кроме того, будем реализовывать ряд проектов с застройщиками.
Продолжим развивать кросс-продажи в рамках группы, продавая ипотеку и «Дон-Строя», и «Системы-Галс», и региональных компаний, которых кредитует банк ВТБ. Все это должно помочь сохранить высокие темпы прироста портфеля и дать возможность расширить долю рынка в сегменте ипотеки.

А нынешние проблемы на денежном рынке не могут привести к росту ставок и затормозить рост ипотечного кредитования?

Конечно, удорожание денег вполне возможно, и оно не облегчит для заемщиков условия ипотеки. Но я все-таки рассчитываю, что ипотечный рынок будет расти, и в 2012 году он не испытает каких-то резких изменений.

То есть нынешние кредитные ставки практически достигли своего дна?

На сегодняшний день – да. Об изменении тренда я бы пока не говорил, но дальнейшего снижения не будет.

Что вы скажете о ставках по депозитам? Они могут начать расти?

Депозитные и кредитные ставки взаимосвязаны. Если мы говорим, что процентные ставки дальше уже не снижаются, это в равной степени относится и к кредитным, и к депозитным ставкам. В то же время считать, что ставки начали расти, для рынка розничных депозитов пока рано. Есть отдельные изменения, но это пока не рыночная тенденция.

С другой стороны, текущие ставки по всему нашему депозитному портфелю при прогнозируемой Центробанком инфляции менее 7% обеспечивают сохранность вложенных денег и даже некоторый рост дохода.

Словом, частный вкладчик по-прежнему ищет надежность?

Верно. И, видимо, наши ставки устраивают людей, иначе не было бы такого стабильного прироста пассивов.

Что нового ВТБ24 предлагает малому бизнесу?

Мы расширили свою продуктовую линейку – за счет лизинговых продуктов, эквайринга (сейчас мы активно его продаем), за счет предложения кредитных продуктов работникам предприятий малого бизнеса, банковских гарантий. В ВТБ24 разработан целый ряд гарантийных продуктов – под закон о госзакупках, под участие в тендерах, таможенные гарантии. Такой широкий продуктовый ряд позволяет нам продавать сразу целый комплекс продуктов – не только кредитных, но и депозитных, расчетных, комиссионных и т.п.

Под эту модель комплексного обслуживания мы в течение года перестроили всю работу отделов малого бизнеса. Серьезно переформатировали их, выделив, с одной стороны, клиентских менеджеров, которые работают непосредственно с клиентами, а с другой – кредитных аналитиков и специалистов, занимающихся оформлением продуктов. Уже начиная с первого квартала этого года мы каждый месяц констатируем рост объемов продаж и активных, и пассивных, и комиссионных продуктов представителям малого бизнеса. И отмечаем быстрый рост клиентской базы. На конец года прогнозируем, что уже больше 230 000 предприятий будут держать свои счета в ВТБ24, тогда как на начало января нашими клиентами были примерно 175 000 предприятий. Рассчитываем, что рост клиентской базы продолжится в 2012 году.

Ипотечный рынок будет расти, и в 2012 году он не испытает каких-то потрясенийПредставители малого бизнеса и население проявляют повышенный спрос на современные высокотехнологичные банковские продукты (в том числе на дистанционный банкинг), отмечают практически все аналитики сектора. Какие инновации в этой сфере планирует ВТБ24?

У нас исторически хорошо развит интернет-банкинг. Но сегодня вопрос уже не в том, чтобы иметь некую технологию дистанционного обслуживания, а в том, чтобы сделать ее массовой. «Телебанк» ВТБ24, которым пользуется примерно 1,2–1,3 млн человек, – это один из крупнейших интернет-банков в стране по числу клиентов. По глубине проникновения в клиентскую базу это также один из наиболее удачных наших проектов.

Сейчас мы совершенствуем интерфейсы «Телебанка». Одно из главных нововведений, которое уже вышло на платформе Android, а недавно вышло и для iPhone, – это в полном смысле мобильный банк. Уже сейчас со смартфона можно пользоваться «Телебанком» ВТБ24, проводя большой спектр операций. Кроме того, мы работаем над полной заменой «Телебанка», переводим его на новую платформу.

И когда можно будет увидеть обновленный «Телебанк» в Интернете?

Я сроков называть не стал бы. Идет подготовительная работа, ведется отбор поставщиков, прорабатывается проектная документация по новой технологической платформе.

Но дистанционный банкинг сегодня – это не только Интернет, это еще и «умные» банкоматы...

Совершенно верно. Банкоматная сеть ВТБ24 продолжает расти на 25–30% в год. К концу года собственных банкоматов у нас будет больше 6000. В июле мы объединили сети с «ТрансКредитБанком» и Банком Москвы, установив нулевую комиссию за снятие наличных. В результате в стране образовалась вторая по количеству устройств банкоматная сеть. В ней больше 10 000 аппаратов, и она покрывает всю урбанизированную часть страны. В объединенной сети идет быстрый рост количества и объемов операций. За считанные месяцы операции клиентов выросли в разы, в частности, с ТКБ – в 15 раз.

Однако наши банкоматы осуществляют не только функции по выдаче наличных, как у большинства других банков. Во-первых, сейчас у ВТБ24 85% всех погашений кредитов проводится через банкоматы с функцией cash-in. Во-вторых, эти устройства мы используем для продажи предварительно одобренных кредитных продуктов, а также депозитных продуктов сотрудникам наших корпоративных клиентов. В ВТБ24 значительная часть депозитов открывается через банкоматы. В-третьих, через них осуществляются расчеты и платежи: за коммунальные услуги, мобильные телефоны, Интернет и др. У нас растет не только число этих устройств, но и функциональность.

Банкоматная сеть ВТБ24 продолжает расти на 25–30% в годТакже в ВТБ24 запущен проект по информационно-платежным терминалам с функционалом получения информации, осуществления платежей, получения доступа к госуслугам. Плюс к этому до конца года наш корпоративный сайт www.vtb24.ru будет серьезно модернизирован. На нем уже обновлен ряд интерфейсов, обновятся и все его рекламные и продающие модули.

Для нас сайт входит в число основных каналов продаж – наряду с call-центром, офисами и банкоматами. Число заполненных онлайн-анкет по разным продуктам измеряется тысячами, а в случае кредитов наличными – десятками тысяч. Использование такой заявки позволяет клиенту прийти в офис уже непосредственно за получением кредита – это наша технология «Один визит». Мы рассчитываем, что обновление сайта существенно усилит его продающую функцию.

Коснется ли модернизация оффлайн точек продаж?

Она идет постоянно. В этом году мы дважды пересматривали форматы типовых модулей для отделений ВТБ24. Эти модули, как элементы конструктора Lego, позволяют форматировать каждую конкретную точку продаж.

Наряду с этим сейчас мы вводим принципиально новые модули. Например, для небольших офисов формата «микро», площадью 25–35 кв. м, с двумя-тремя работающими сотрудниками, мы тестируем электронно-депозитный модуль. С его помощью можно и принимать депозит, и проводить типовые кассовые операции вне кассового узла. Основная задача – с помощью этого устройства обеспечить продажи в офисах корпоративных клиентов и партнеров группы ВТБ. Тем самым мы максимально приблизим каналы продаж к рабочим местам сотрудников этих предприятий и организаций.

Михаил Михайлович, последний вопрос. Под вашим руководством ВТБ24 за шесть лет превратился в одного из безусловных лидеров российской банковской розницы. Клиенты называют его динамичным, развивающимся, инновационным. Каким вы видите банк еще через пять-шесть лет?

Высокотехнологичные устройства помогают успешно решать проблему очередейВо-первых, банк будет качественно больше. Мы пойдем в города с населением ниже 100 000. Сегодня в эти населенные пункты мы тоже выходим, но пока в основном под потребности предприятий – клиентов группы ВТБ. В дальнейшем города от 30 000 до 100 000 жителей будут приоритетными для расширения нашей филиальной сети.

Кроме того, предстоящее объединение сетей с «ТрансКредитБанком» даст еще примерно 110 городов присутствия. Можно сказать, ВТБ24 почти полностью покроет филиальной сетью российские города. Это будет качественно более глубокое проникновение по территории страны.

Во-вторых, заметно вырастет присутствие розничного бизнеса в большинстве стран СНГ. Россияне, выезжая на отдых в Крым, Киев или в Алматы, увидят уже знакомый им логотип. И, наоборот, казахстанские граждане, приезжая в Москву, смогут в офисах ВТБ24 получать практически те же самые услуги, что и у себя в стране.

В-третьих, у ВТБ24 появится принципиально новая технологическая платформа. Она будет включать онлайн-хранилище данных, аккумулирующее всю информацию о клиенте с первого дня его появления в банке. Это позволит выйти на онлайн-предложение клиенту с учетом его истории, а также потребности в определенных продуктах и сервисах. Персонифицированное предложение онлайн – это наша технология завтрашнего дня.

ВТБ24 – лучший с точки зрения сервиса банк

Кроме того, качественно вырастет производительность нашей АБС. Она позволит обрабатывать операции для десятков миллионов клиентов без сбоев, с хорошим резервированием, что гарантирует бесперебойную работу основных банковских информационных систем. Также это обеспечит более производительный фронт-офис. Позволит сотрудникам работать быстро, эффективно и эргономично. И одновременно улучшит работу альтернативных каналов продаж, мобильного и интернет-банкинга.

Наконец, я абсолютно уверен: ВТБ24 будет, безусловно, оставаться лучшим с точки зрения сервиса банком. Банком, ориентированным на клиентов, удобным с точки зрения расположения и устройства офисов, квалификации и внешнего вида сотрудников. Клиентам будет комфортно находиться в любом нашем офисе и получать там современные, качественные и в то же время индивидуализированные банковские продукты и услуги. 

© 2014 ВТБ

Издается с 2006 года.

Распространение - во всех регионах, где представлен ВТБ.

Корпоративные СМИ ВТБ

Поиск