Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 1 (25) 2010

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Вектор

Точка равновесия
«На рынке всё вернулось на круги своя»

РОСТ НЕПЛАТЕЖЕЙ ПО РОЗНИЧНЫМ КРЕДИТАМ ЗАСТАВЛЯЕТ БАНКИ ИСКАТЬ НОВЫЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ «ПЛОХИХ ДОЛГОВ». БАНК ВТБ24 ОДНИМ ИЗ ПЕРВЫХ ПРОВЕЛ РЕФОРМУ РАБОТЫ С ЗАЕМЩИКАМИ. АНАТОЛИЙ ПЕЧАТНИКОВ, ЧЛЕН ПРАВЛЕНИЯ ВТБ24, РАССКАЗАЛ «ЭНЕРГИИ УСПЕХА» О ТОМ, КАК ИЗМЕНИЛСЯ ПОДХОД БАНКА К КЛИЕНТСКОЙ ПОЛИТИКЕ И РАБОТЕ С ПРОСРОЧКОЙ.

Анатолий Юрьевич, весь 2009 год прошел под знаком борьбы за улучшение качества кредитного портфеля отечественных банков. Насколько, на ваш взгляд, банковская система была готова к росту неплатежей?
Уже осенью 2008 года стало понятно: доходы населения падают, безработица увеличивается, экономический кризис усугубляется. Банки оказались не готовы к системной работе с таким объемом просрочки. Не готовы с точки зрения методик, инфраструктуры, кадров и технологий. В определенной мере это относится и к ВТБ24. Справедливости ради отмечу: в других странах мира розничный банковский бизнес оказался в такой же непростой ситуации.

Головокружение от успехов

Почему так случилось?
Трудно сказать. Возможно, сработал российский менталитет: «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Начиная с 2000 года мы жили в растущем рынке. Рост кредитных портфелей и новые продажи камуфлировали просрочку, унаследованную от предыдущих поколений. В последние восемь лет дорожала недвижимость, росли доходы населения. Банковские ставки снижались, люди исправно платили по кредитам. Поэтому вопросы влияния просрочки на финансовый результат оставались на втором плане. На проблему неплатежей банкиры обратили внимание только в начале 2009 года, в разгар кризиса. Тревогу забили крупные, системообразующие банки. В Сбербанке, например, было создано отдельное подразделение по работе с проблемными активами. Кадровые и организационные изменения произошли в ВТБ. В других финучреждениях также пытались структурировать этот участок работ, определить ответственных, назначить исполнителей. В апреле 2009 года начал вносить качественные изменения в деятельность по сбору долгов и банк ВТБ24. Связано это было, безусловно, с резким ростом неплатежей.

Можете привести конкретные цифры?
На начало 2008 года у нас было всего 62 000 должников с просрочкой в 90 дней и больше. По итогам первого полугодия 2009 года их стало примерно 128 000, то есть вдвое больше.
А к концу года числилось лишь 149 000 должников с просрочкой «90+». Как видите, темпы роста замедлились. В первую очередь, благодаря тем усилиям, которые мы приложили. Если же говорить об объемах просрочки, то прошлый год мы начали с 13 млрд рублей, к середине года у нас было 33 млрд, а завершили год в районе 40 млрд. С подобным ростом «плохих долгов» в первом полугодии столкнулись все отечественные банки.

Можно ли, на ваш взгляд, связывать рост просрочки с проблемами растущего рынка, когда активное наращивание объемов приводило к тому, что банки не очень внимательно относились к оценке кредитоспособности заемщиков?
Отчасти можно. Просто в недавнем прошлом ключевыми считались объемные показатели и доля рынка. Банки были вынуждены активно конкурировать, что приводило к либерализации требований к заемщикам и условий выдачи кредитов. Однако это цикличный процесс: с усугублением кризиса банки повысили требования к клиентам, а сейчас, когда ситуация на рынке улучшилась, все возвращается на круги своя. Например, Сбербанк начал снижать ставки по всем розничным продуктам и планку минимального (вплоть до 10%) первоначального взноса. Этот процесс неизбежен. Найти баланс между либерализацией и рационализмом крайне сложно. Успешные банки как раз и отличает способность находить «точку равновесия». Мы поймали эту «точку» раньше других участников рынка. Сейчас просрочка не представляет угрозы для финансовой устойчивости ВТБ24. Мы ожидали, что в 2009 году выйдем на 10% просрочки от общего кредитного портфеля, а в итоге показали 8,8%, при том, что прибыль оказалась даже выше, чем в 2008 году.

Личное дело

Вы упомянули об ужесточении требований ВТБ24 к заемщикам во время кризиса. Расскажите об этом подробнее.
В 2009 году были в два раза сокращены лимиты по картам. Например, если раньше мы предлагали держателям зарплатных карт по овердрафтам лимит в шесть окладов, то сейчас – в два-три. Изменилось также соотношение «платеж/доход». То есть была установлена предельная доля дохода заемщика, которая может использоваться для платежа по кредиту. Показатель по всем продуктам был снижен примерно на 25%.
Помимо этого, мы отказались от всех целевых кредитов без первоначального взноса, хотя до кризиса такие предложения были очень востребованы. Бóльшую часть прошлого года первоначальный взнос по ипотеке составлял 30%, по автокредитам – 20%. К тому же мы постоянно «подкручивали» настройки скоринга, за счет чего снижался процент одобрений кредитных заявок.

Какую роль в общем скоринге вы отводите хорошей кредитной истории?
Очень важную. Конечно, первый вопрос, который интересует банкира, – это источники погашения кредита. Сведения о зарплате и доходах в любом случае превалируют над кредитной историей. Но по значимости она идет следом. Если клиент успешно обслуживал ранее полученные кредиты, не допускал просрочек – это большой плюс. Если обнаруживается, что у заемщика есть просроченные платежи, и он не исполняет своих обязательств, – это тревожный сигнал. Как правило, в отношении такого клиента принимают отрицательное решение, даже если уровень его доходов позволяет обслуживать заем. К тому же банку необходимо оценить совокупную долговую нагрузку клиента и правильно рас­считать ежемесячный платеж. Это трудно сделать, не имея достоверной информации. Ее как раз и дает бюро кредитных историй.

Информацию запрашиваете по каждому клиенту?
По всем, кто на это согласен. Закон предписывает нам заручаться согласием потенциальных заемщиков. Обращаясь в банк с заявлением на получение ипотечного кредита, клиент обычно соглашается на наше предложение проверить его кредитную историю. В случае положительного решения мы ставим перед заемщиком еще один вопрос: можно ли передать информацию о выдаче и обслуживании его кредита в бюро кредитных историй? Если клиент не дает такого согласия, по ряду продуктов мы отказываем в выдаче кредита. По другим продуктам стараемся более внимательно изучить заявку.

ВТБ24 пересматривал продуктовую линейку?
Да, на протяжении бóльшей части 2009 года мы были вынуждены отказываться от продажи ряда кредитных продуктов. Например, по ипотечной линейке были заморожены все строительные программы – мы не кредитовали граждан на приобретение строящегося жилья. С загородной недвижимостью тоже временно прекратили работу: в этом сегменте тенденции применительно к цене объектов, срокам и ликвидности оказались слишком неустойчивыми. Мы не выдавали и крупные потребительские кредиты под залог недвижимости, не занимались рефинансированием кредитов других участников рынка. По мелкой рознице прекратили предоставление всех валютных кредитов. В ипотеке их оставили, но стали тщательнее оценивать платежеспособность заемщиков.
В сегменте ипотеки мы работали, по сути, только с одним продуктом – кредитом на приобретение готового жилья. И все же, несмотря на столь радикальные меры, ВТБ24 удалось нарастить розничный кредитный портфель по итогам 2009 года.

Квартиры на витрине

Мы с вами подробно обсудили методы профилактики «токсичных долгов». А как банк работает с уже существующей просрочкой?
Работа ведется по трем направлениям. Сразу оговорюсь: все, о чем пойдет речь далее, действует только в том случае, когда клиент открыт к диалогу и не отказывается от своих обязательств. В противном случае взыскание происходит в судебном порядке.
Итак, первое направление – это «чистый» сбор. При помощи бесед, встреч, писем, SMS-сообщений и звонков мы убеждаем клиента в необходимости погасить задолженность. В результате он закрывает просрочку. Второе направление – реструктуризация долга. В начале 2009 года мы разработали комплекс соответствующих мер, которые эффективно применяем и сегодня. Наконец, третье направление – работа с залогами. А их у ВТБ24 немало: вся ипотека и бóльшая часть кредитов малому бизнесу обеспечена залогами в виде недвижимости, автокредиты предусматривают в качестве залога автомобиль.
Банку нужен был инструмент, который позволял бы клиентам эффективно реализовывать эти залоги на свободном рынке. Подчеркиваю: с согласия самого клиента. Так у ВТБ24 появилась программа «Витрина залогового имущества».

В чем суть этой программы?
Запуская «Витрину», мы учитывали два ключевых момента. Во-первых, необходимо было проинформировать потенциальных покупателей о наличии залоговых объектов в продаже. И, во-вторых, помочь клиентам реализовать квартиры по максимальной рыночной цене, что полностью отвечало также интересам банка. Я сейчас говорю только о кредитах под залог недвижимости. С автомобилями ситуация иная: рынок там не так сильно «просел» и клиенты не слишком остро нуждались в реализации залогов.
В результате был создан специальный кредитный продукт для покупателей залогового имущества как по ипотеке, так и по малому бизнесу. Ставка такого кредита равна ставке рефинансирования. На сегодняшний день она составляет всего 8,75% годовых. По такой цене невозможно получить кредит на открытом рынке. Это позволяет продавцу обсуждать с покупателем более высокую цену реализации жилья. К тому же ВТБ24 фактически отменил комиссии, связанные с оформлением сделки купли-продажи и с получением кредита. Потенциальный покупатель залоговой квартиры не платит за рассмотрение и оформление заявления. А продавец освобожден от платы за досрочное погашение, пересчет наличных и от других комиссий.

Насколько успешно реализуется эта программа?
Очень успешно. В прошлом году мы заключили свыше 100 кредитных сделок, связанных с покупкой залоговых квартир. Кроме того, было совершено примерно столько же некредитных сделок, когда покупатель приобретал жилье на собственные средства. Продажа около 200 объектов недвижимости – это приличный результат и солидные деньги. Учитывая, что проблемных должников по ипотеке у нас более 2600, можно говорить, что почти 10% из их числа смогли с нашей помощью решить свои кредитные проблемы.

Каких показателей вы ожидаете от этой программы в дальнейшем?
Я думаю, объем продаж залогов с «Витрины» будет уменьшаться. Как только спрос на недвижимость вырастет и квартиры станут более активно раскупать, цены на жилье пойдут вверх. Когда начнется заметное оживление рынка, мы свернем программу реализации залогов. В ней просто не будет смысла: люди смогут продавать заложенные квартиры на свободном рынке без дотационной поддержки банка.

Каковы ваши прогнозы и планы банка на этот год?
Мы не исключаем, что просрочка может расти вплоть до середины года. На рынке труда пока нет заметных позитивных изменений, доходы населения растут не так быстро. Некоторую стабилизацию ситуации ожидаем уже во втором полугодии. Поэтому банк не спешит менять свой инструментарий, а лишь вводит ряд дополнительных ограничений по реструктуризации долгов. По нашим оценкам, клиенты, потерявшие источник дохода в связи с кризисом, уже смогли воспользоваться нашими антикризисными кредитными программами. Мы продолжим сворачивать программу реструктуризации, потому что считаем: большинство клиентов ВТБ24 сегодня способны вернуть деньги в срок.

ТЕКСТ ДМИТРИЙ АЛЕКСАНДРОВ

Структура кредитного портфеля ВТБ24 на декабрь 2009 года

Тип кредита

Объем, млн руб.

Доля
в кредитном портфеле, %

Автокредиты

44 956,6

9,69

Кредитные карты

20 645,1

4,45

Кредиты наличными

154 478,9

33,29

Ипотека

172 762,2

37,23

Кредиты малому бизнесу

71 186,3

15,34

Всего

464 029,1

100,00



21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП