Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 6 (18) 2008

| Корпоративные СМИ ВТБ


Стратегия

Стратегия

Эпоха просвещения
Эпоха просвещения
Программы финансового ликбеза

ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК РОССИИ РАЗВИВАЕТСЯ СЕМИМИЛЬНЫМИ ШАГАМИ, ОДНАКО НАСЕЛЕНИЕ СТРАНЫ В БОЛЬШИНСТВЕ СВОЕМ ЕЩЕ ПЛОХО ЗНАКОМО С ОСНОВАМИ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ. СЕГОДНЯ ГОСУДАРСТВО И ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ СТРЕМЯТСЯ РЕАЛИЗОВАТЬ ПРОГРАММЫ, НАПРАВЛЕННЫЕ НА ПРОСВЕЩЕНИЕ ГРАЖДАН. ПО МНЕНИЮ ЧИНОВНИКОВ, ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ БУДЕТ СПОСОБСТВОВАТЬ РАЗВИТИЮ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА И ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ В ЦЕЛОМ.

Гарегин Тосунян, Глава Ассоциации российских банковВ настоящее время финансовый сектор в России представляет собой одну из наиболее быстро развивающихся отраслей экономики, поэтому об уровне финансовой грамотности населения судят по тому количеству финансовых услуг, которыми оно пользуется. Недавно проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опрос показал, что 49% россиян предпочитают хранить наличные сбережения дома, 62% респондентов заявили, что услуги финансовых институтов, главным образом банков, для них сложны и непонятны. В то же время 33% опрошенных готовы вкладывать свои деньги в перспективные проекты и рассказали, что купили бы акции «какой-нибудь отечественной компании».

Таким образом, стабилизация национальной финансовой системы и рост экономики привели к тому, что россияне могут не только больше зарабатывать, но и вкладывать деньги в акции и другие инструменты фондового рынка. При этом далеко не все пользуются услугами финансовых институтов, умеют выбирать нужную услугу и предусмотреть риски.

По оценке исполнительного директора Национального фонда содействия финансовой грамотности Ирины Куновской, информационная ситуация на этом рынке практически не изменилась со времен приватизации, когда населению великодушно раздали ваучеры, но не объяснили, что с ними делать. «Несмотря на то что доходы граждан растут, как и потребность их расходовать, люди по-прежнему тратят зарплату на текущие нужды, не заботясь о пенсионных накоплениях, не откладывая деньги на образование детей или приобретение недвижимости. В результате лишь 0,5% россиян планируют свой бюджет более чем на год», — рассказывает Куновская.

Образовательные программы в области финансов необходимы россиянамПричина в том, что представления населения о финансовых институтах формировались стихийно, под воздействием, с одной стороны, заманчивой рекламы, с другой — примеров мрачных эпизодов новейшей истории, которых немало. Достаточно вспомнить экономические катаклизмы: финансовые пирамиды, кризис 1998 года, банковский кризис 2004 года. Конечно, сейчас уже не 90-е годы, когда почти все население страны верило в силу финансовых пирамид. Однако, набив шишки на МММ, «Властилине» и дефолте, граждане боятся участвовать в финансовой жизни страны.

Уроки капитализма

Финансовые инструменты, которые сегодня предлагают как финансовый, так и фондовый рынки, разнообразны. Речь идет не только о привычных банковских вкладах, но и о возможности заработать путем вложения денег в государственные ценные бумаги, корпоративные акции, облигации и т. д. Но поскольку инвестирование является пока самым рискованным видом финансовой активности, граждане не готовы ни пользоваться, ни интересоваться этими продуктами.

Министерство Финансов Российской Федерации«Из-за нашей тотальной финансовой безграмотности страдаем и мы сами, недополучая необходимые нам услуги, и банковская система страны», — убежден доктор экономических наук Александр Черняк. Бизнес тревожат риски невозвратов потребительских кредитов, массовые банкротства заемщиков и полное непонимание ими многих финансовых услуг.

«Заемщики, особенно региональные, часто расценивают ипотечный кредит как расплату государства за невыданную им когда-то квартиру», — поясняет Черняк.

«Масштабы финансового невежества в России поражают, — соглашается Евгения Евмененко, директор по маркетингу Агентства массовых коммуникаций. — Некоторые, например, убеждены, что паевые инвестиционные фонды — изощренный вид обмана, что взятый в банке кредит можно не отдавать, а PIN-код пишут на пластиковой карте».

Государству также невыгодна финансовая пассивность граждан. Ведь до сих пор на руках у населения находится до $80 млрд, и они никак не соглашаются пустить их в экономику.

В то же время жители развитых стран принимают активное участие в финансовой жизни страны. Например, факт, ставший почти анекдотичным: 90% американских домохозяек играют на фондовой бирже. В Гонконге 35,8% населения являются частными инвесторами в акции и производные инструменты, что составляет 770 000 человек, 59% из них играют на бирже самостоятельно.

Что же может заставить рядового россиянина, который в массе своей имеет крайне условное представление о финансовом рынке, более осознанно пользоваться кредитами, а также выходить на рынок частных и коллективных инвестиций? Эксперты утверждают, что в этом может помочь активная просветительская работа и повышение финансовой грамотности. Раньше о том, как планировать семейный бюджет и что представляет собой фондовый рынок, узнать было негде. А ведь именно такие практические знания составляют содержание программ финансового образования во всем мире.

Грамотность в процентахВеликобритания, Австралия и другие государства уже давно проводят системную политику по искоренению финансовой безграмотности, объединяя усилия с бизнесом и некоммерческими организациями. На Западе достаточно распространена практика, когда высокопоставленные сотрудники финансовых корпораций выступают на семинарах для школьников и участвуют в работе государственных центров финансовой грамотности.

Государственные меры

Руководство нашей страны давно пришло к пониманию того, что общество достигает наибольших экономических успехов, когда граждане обладают навыками принятия ответственных и сознательных решений в финансовой сфере. Вопрос о необходимости развития финансовой грамотности обсуждался на заседании президиума Госсовета РФ еще в ноябре 2006 года. Тогда по итогам заседания президент РФ Владимир Путин дал поручение правительству РФ и Банку России при участии Ассоциации российских банков (АРБ) разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и услуг.

Весной прошлого года Министерство финансов начало формирование общенациональной программы финансового ликбеза. Подготовленный первоначальный вариант федеральной целевой программы, рассчитанной более чем на пять лет, поступил на согласование в правительство.

Программа предполагала разработку индивидуального комплекса мер для каждой категории граждан: школьников, студентов, лиц, занятых в финансовой сфере, пенсионеров.

Публичные знания«Повышение уровня финансовой грамотности населения отвечает интересам государства с точки зрения увеличения темпов промышленного роста и обеспечения устойчивости экономики. Люди смогут принимать грамотные и взвешенные решения относительно своего благосостояния, размещения средств, получения доходов, при выборе банков или управляющих компаний. Соответственно, появится уверенность в том, что удастся избежать ошибок, как это было, например, с МММ, — сообщил в интервью одной из федеральных газет разработчик концепции госпрограммы, замдиректора департамента международных финансовых отношений Минфина Андрей Бокарев.

Согласно задумкам авторов, образовательная работа должна вестись по трем направлениям. Первое касается положения на рынке потребительского кредитования, когда люди берут кредиты, не рассчитав собственные возможности, и становятся должниками. Вторая проблема связана с состоянием пенсионного обеспечения: на сегодняшний день более 90% потенциальных пенсионеров отдают накопительную часть будущей пенсии государству, не поинтересовавшись даже, есть ли более выгодные варианты сохранения и приумножения их капитала на старость. Наконец, необходима модернизация школьной программы общего курса экономических знаний, без которой невозможно безболезненно интегрировать молодое поколение в современную рыночную реальность. Вкладом государства в дело финансового просвещения должно также стать создание законодательной базы, защищающей права частных заемщиков и вкладчиков, а также просветительская кампания в СМИ.

СМИ – мощный инструмент для финансового просвещения населенияБанковские меры

Реализация госпрограммы затянулась: очевидно, что на выработку общенациональной стратегии уйдет не один год. В Великобритании, к примеру, этот процесс занял шесть лет. Между тем деловое сообщество уже давно предприняло шаги в области экономического просвещения граждан и тратит на это немалые средства.

Задача повышения финансовой грамотности населения стала составным элементом программы развития национальной банковской системы России на период до 2020 года (»Программа банкизации«), утвержденной на XVII съезде АРБ в апреле 2006 года. Решение этой задачи призвано способствовать формированию квалифицированного спроса на банковские услуги, повышению их доступности и в конечном счете — улучшению качества жизни населения и эффективному развитию экономики. «Нам есть ради чего работать. Люди, умеющие решать финансовые задачи, более свободны и независимы. Финансово грамотный человек чувствует себя уверенно и не боится обращаться в банк», — заверил Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков.

Дело не стоит на месте. АРБ создало Кредитное агентство, которое консультирует заемщиков, собирающихся получить кредит. Россельхозбанк придумал институт уполномоченных сотрудников, разъясняющих гражданам основы кредитной политики. Банк «Ренессанс Кредит» недавно издал книгу «Азбука финансовой грамотности». Основательно подошел к проблеме Сбербанк, располагающий значительным количеством и вкладчиков, и заемщиков. Чтобы специалисты Сбербанка могли не только грамотно и доходчиво объяснить клиентам премудрости финансовых инструментов, но и внедрить финансовую культуру, региональные отделения Сбербанка совместно с высшими учебными заведениями уже несколько лет проводят дополнительный образовательный курс «Высшая школа банковского дела». Банк ВТБ, который весной 2007 года провел «народное IPO» (первичное публичное размещение, в ходе которого акции банка приобрели частные инвесторы) и привлек около $8 млрд, подходит к работе со своими акционерами системно. Была учреждена газета «Контрольный пакет», распространяемая среди частных инвесторов, организованы ежеквартальные встречи топ-менеджмента с миноритариями.

Надежным партнером государства в развитии финансовой грамотности стали не только банки и инвесткомпании, но и общественные объединения. Создан и активно работает Национальный фонд содействия финансовой грамотности, организующий различные образовательные программы и мероприятия по обмену опытом в этой сфере с развитыми странами. При его поддержке издано методическое пособие «Шаги к финансовой грамотности» для организации «Клубов финансовых умников» в образовательных учреждениях. Самостоятельную работу по продвижению финансовых знаний в массы ведут многие учебные центры и школы.

Конечно, обучение основам финансовой грамотности — совершенно новый для России процесс. Впереди длинный путь. Недавние события на финансовых рынках: ? банкротство крупнейших компаний, падение мировых фондовых рынков, кризис ликвидности — серьезно обеспокоили рядовых граждан, особенно тех, кто пользуется финансовыми услугами. Паника среди населения во многом обусловлена непониманием происходящих процессов. Подобная встряска в очередной раз доказала актуальность и необходимость проведения образовательных программ, а также стала мощным стимулом для банков работать над повышением финансовой грамотности россиян. Осведомленность граждан в области финансов и понимание многих экономических процессов будет способствовать тому, что на смену паническим настроениям и нерациональным решениям придут спокойные рассуждения и разумные действия.

Текст Светлана Федосеева

Грамотность в процентах

Спектр финансовых услуг, о которых осведомлены россияне, можно условно разделить на три группы. Так показал недавний опрос исследовательской группы ЦИРКОН. В первую вошли услуги, о которых граждане знают и о которых имеют ясное представление. Более половины участников опроса отнесли к ним денежные переводы, обмен валюты, текущие банковские счета. Вторую группу составляют услуги, об информированности которых заявили от 30 до 50% опрошенных. К ним относятся разные виды кредитования, пластиковые карты, лотереи и банковские депозиты. При этом, как отмечают исследователи, год от года растет информированность граждан в отношении потребительского кредитования, в том числе ипотечного. В третью группу можно включить услуги, связанные с инвестированием: вклады в ПИФы, покупка облигаций госзайма, негосударственное пенсионное страхование, приобретение и продажа ценных бумаг. Не более 20% респондентов взяли на себя смелость утверждать, что они хорошо осведомлены о сути этих услуг. После проведенного исследования специалисты ЦИРКОНа задались вопросом: готовы ли граждане устранять пробелы в своих знаниях и если да, то каким образом? Больше всего опрошенных (28,3%) ответили, что предпочитают советоваться с друзьями и близкими. Причем за десять лет количество поклонников «сарафанного радио» возросло почти вдвое. 29,1% россиян за советом и информацией обращаются к специалистам. Более или менее активную позицию занимает лишь пятая часть (21,3%) опрошенных. Если им нужно распорядиться деньгами, они готовы предпринять собственное «расследование»: лично обойти ряд банков и изучить их предложения на месте или посмотреть публикации о банках в газетах и журналах. При этом 21,3% граждан можно считать пассивными пользователями финансовых знаний. Они привыкли полагаться «на авось», доверяют своей интуиции или выбирают финансовую организацию, услугами которой уже пользовались.
Публичные знания

О таких масштабных мероприятиях, как публичное размещение акций крупных российских компаний (IPO), осведомлено лишь 13% населения. При этом представление о том, что такое IPO, имеют только 4% респондентов, остальные 9% лишь «что-то слышали». Такие данные содержат результаты опроса, проведенного НАФИ. В ходе опроса респонденты продемонстрировали довольно высокий уровень знания российских компаний, проводивших IPO. В частности, 34% россиян назвали Сбербанк России, 12 — банк ВТБ, 10% — НК «Роснефть». Остальные ошибочно назвали в качестве компаний, проводивших «народные» IPO и продававших свои акции населению, ЛУКОЙЛ (7%), ТНК-ВР (3%) и «Норильский никель» (1%). Значительная доля россиян (26%) затруднилась с ответом.

 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП