Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 6 (18) 2008

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Вектор

Открой в себе банкира
Открой в себе банкира
ВТБ 24 делает ставку на повышение финансовой грамотности россиян

НЕДОСТАТОЧНАЯ ОСВЕДОМЛЕННОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ В ФИНАНСОВЫХ ВОПРОСАХ ПОРОЖДАЕТ НЕДОВЕРИЕ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ В ЦЕЛОМ. В ПОСЛЕДНЕЕ ВРЕМЯ ПРОБЛЕМА НЕУДОВЛЕТВОРИТЕЛЬНОЙ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РОССИЯН ПОДНИМАЕТСЯ НА ГОСУДАРСТВЕННОМ УРОВНЕ. МИНФИН, В ЧАСТНОСТИ, РАЗРАБАТЫВАЕТ ФЕДЕРАЛЬНУЮ ЦЕЛЕВУЮ ПРОГРАММУ, НАПРАВЛЕННУЮ НА ПОВЫШЕНИЕ ОБРАЗОВАННОСТИ РОССИЯН В ЭТОЙ СФЕРЕ. ПЕРВЫЙ ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕЗИДЕНТА — ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ ВТБ 24 ДМИТРИЙ РУДЕНКО РАССКАЗАЛ О СВОИХ ВЗГЛЯДАХ НА ПРОБЛЕМУ ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЫ, РОЛИ БАНКОВ В ЭТОМ ПРОЦЕССЕ И ЗАДАЧАХ, СТОЯЩИХ ПЕРЕД ФИНИНСТИТУТАМИ НА ДАННОМ НАПРАВЛЕНИИ.

Отделение банка ВТБ 24Дмитрий Васильевич, как вы оцениваете уровень финансовой образованности россиян на сегодняшний день? Изменилась ли степень осведомленности граждан по сравнению, например, с 1990 годами?
В глобальном масштабе уровень финансовой грамотности в стране ощутимо вырос. Это произошло по объективным причинам: прежде всего увеличилось количество предлагаемых банками услуг, изменилась и степень их доступности. Вспомните начало 90-х, когда самыми востребованными услугами являлись обмен валюты и коммунальные платежи. А ведь в Советском Союзе (сейчас мало кто об этом помнит) уровень банкизации был высоким. Накопительные и текущие счета имелись почти у всех, в том числе у пенсионеров и студентов. Затем наступил период безвременья, когда деньги на счетах в Сбербанке перестали быть деньгами. А новые — в виде иностранной валюты — можно было купить с рук или в обменном пункте. С тех пор банковский бизнес сильно изменился. Мы снова возвращаемся к накопительным счетам, но появились и новые услуги: ипотека, кредитные карточки, автокредиты. При этом наблюдается прямая зависимость: чем больше финансовых продуктов выведено на рынок, тем выше грамотность населения. Пусть мы учимся по «бразильской системе» (те, кто помнит известный сюжет из «Ералаша», меня поймут), то есть экспериментально, не читая учебников, — но ведь никто не поспорит с тезисом, что самые ценные знания приобретаются на практике. Так что повышению финансовой грамотности россиян способствовало развитие этой сферы, а также глобальное изменение экономики. Например, что подтолкнуло россиян к изучению английского языка? Открытие границ и перспектива общаться с жителями других стран. В Советском Союзе такой возможности практически не было. Так и в мире финансов — получение услуг и общение с банками на одном языке ведут к познанию финансового мира.

В таком случае, что, на ваш взгляд, тормозит этот процесс?
Низкий уровень доходов россиян и неготовность осознать всю меру собственной финансовой ответственности. Необязательно иметь экономическое образование, для того чтобы понимать: финансовые обязательства необходимо выполнять, а бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Для этого не нужно быть профессионалом. По той же причине пенсионная реформа в России не увенчалась успехом, не пользуются популярностью программы life-insurance. Люди не думают о будущем, нынешнее поколение все еще живет одним днем.

Может быть, причина в том, что многие помнят, как рушились финансовые пирамиды, и это снижает доверие к финансовому рынку?
Что касается глобальных пирамид вроде МММ, то здесь сказалась пассивная роль контролирующих органов. Когда обманули 100 000 человек и все поняли, в чем дело, государство не предприняло никаких шагов. С другой стороны, подобные проекты будут возникать, поскольку, как пела лиса Алиса из кинофильма «Приключения Буратино»: «Покуда есть на свете дураки, обманывать нам, стало быть, с руки». Ведь регистрацию такие проекты не получают, и нельзя же создать министерство, контролирующее «пирамиды». Никто не сможет запретить вам, к примеру, снять офис, повесить вывеску — «1000% годовых» и начать собирать деньги у населения. На мой взгляд, граждане рано или поздно должны понять, что таких чудес не бывает. У каждого из нас среди знакомых есть те, кто оказался обманутым, участвуя в финансовых пирамидах. При этом все, с кем я общался, говорили: «Мы знали, что это лотерея, но надеялись оказаться первыми». Кто-то получил большие деньги, кто-то не успел. Люди должны отдавать себе отчет в том, что они играли. Негативное влияние финансовых пирамид на общий уровень доверия к кредитным организациям спорно, поскольку это мошенничество, а не банковская услуга.

Какова роль государства в деле повышения финансовой грамотности населения?
Я считаю, что в любом процессе роль государства заключается в определении правил игры, а также в жестком контроле над их соблюдением.
Установленные регулирующими органами нормы не должны мешать предпринимательству, но и способствовать возникновению подобных финансовых пирамид тоже не должны. В США, например, необходимые меры были приняты много лет назад. Но российские регуляторы не всегда оперативно реагируют на нужды рынка.

Как вы считаете, реализация госпрограммы с целью улучшения осведомленности россиян в финансовой области даст положительный эффект?
Я отношусь к этим мерам скептически. Думаю, что средства будут выделены, но выполнение программы останется под вопросом. Читать лекции по экономике или финансам в школах и институтах пока некому, так как рынок меняется стремительно, а человеку, не практикующему в этом бизнесе, трудно отслеживать все новшества.

Нужно ли в школах вводить предметы, связанные с финансовой сферой?
Не уверен, что это поможет. Школьные программы должны научить ребенка извлекать знания и делать логические выводы. Если он этому научится, то приобрести знания, касающиеся финансов, на бытовом уровне для него не составит труда.
К примеру, раньше Интернетом пользовались только специалисты и так называемые продвинутые люди. А сегодня уровень его проникновения в России ежегодно растет на 30%. И что, все занимались на курсах? Нет.
В финансах, конечно, время самоучек заканчивается. Как и на любом другом рынке, который прошел стадию становления. Сейчас время профессионалов. Но это касается тех, кто занимается финансами профессионально, а вовсе не потребителей.
Думаю, детям необходимы базовые знания. Я недавно потратил два часа, объясняя своему 13-летнему сыну, как работает мировая экономика, почему американский кризис затронул бизнес в России, как функционирует рынок акций, что такое ипотечные кредиты и почему все это взаимосвязано. Базовые вещи. Но пока разъяснять их детям некому, таких преподавателей в школах еще нет. Вот когда люди моего поколения выйдут из активного бизнеса, они смогут рассказывать, как развивался рынок и по каким законам живет финансовый бизнес.

Вы говорите о повышении грамотности среди молодежи, а что касается пожилых, более консервативных граждан?
Изменить отношение этих людей к финансовому бизнесу невозможно. И не нужно этого делать. Необходимо повысить качество тех услуг, которыми они пользуются. Но и в этом вопросе я не сторонник монополий, потому что ни одна монополия решить проблемы не может. Если люди привыкли ходить в сберкассу, то пусть так и будет, но кроме Сбербанка на этом рынке должны быть и другие фининституты, оказывающие те же услуги и, возможно, более качественно.
Отмечу, что, запуская новые продукты, мы ориентируемся в основном на молодежь, хотя нашими клиентами являются люди в возрасте от 25 до 70 лет. При этом 65-летние граждане очень обижаются, что им не дают кредиты. Если услуга не востребована на рынке, то никакие меры не помогут сделать ее популярной, и наоборот, если она понятна и доступна, то будет пользоваться спросом у граждан любого возраста.

Какая роль отводится банкам в процессе повышения общего уровня финансовой грамотности россиян?
Эта роль очевидна: чем больше на рынке новых продуктов и услуг, пользующихся спросом у населения, тем выше финансовая грамотность потребителей. Ведь банки по сути не образовательные и не благотворительные организации, их главная роль — зарабатывать прибыль для акционеров.

Нередко возникают ситуации, когда сотрудник кредитной организации не может предоставить клиенту исчерпывающую информацию о той или иной услуге...
Да, такое действительно встречается. На сегодняшний день банковский сектор испытывает колоссальный дефицит квалифицированных кадров, и пока трудно сказать, как долго эта проблема будет актуальной для рынка.

Как вы считаете, способствует ли улучшению финансовой осведомленности населения проведение «народных» IPO?
У каждой медали есть две стороны. Я считаю, что организация «народных» IPO пошла на пользу обществу. Подобная практика существует во всем мире, и никакой кризис этот процесс не остановит. Другое дело, что даже на успешных первопроходцев сыплются удары. Так, размещение ВТБ прошло в рамках закона, с великолепными результатами, но некоторые люди восприняли акции как инструмент с гарантированным доходом. Человеку в принципе свойственно слышать только хорошее, а также перекладывать риск на тех, кто предоставил услугу. ВТБ — мощный российский банк, динамично развивающийся. Он расширяет сеть отделений, активно наращивает розницу, он у всех на слуху. А что услышали граждане? Надо вкладывать деньги в акции, доход будет больше, чем по вкладу. Но ведь никто не говорил, что этот доход будет сразу и гарантировано. Когда входишь на рынок акций, нужно понимать, что он очень волатильный, и что один банк не в состоянии противостоять всей мировой экономике.
Так что в целом полученный опыт я считаю положительным, хотя пилюля была горькая. Наверняка нашлись люди, вложившие в акции ВТБ последние деньги. Или сняли их со счета. Вот это совершенно неправильная стратегия для работы с акциями. Знакомые часто спрашивают меня, какую сумму можно вкладывать в ценные бумаги? Мой совет всегда один: нельзя инвестировать в ПИФы или рынок акций последние деньги. В этом смысле я не поддерживаю лозунг, что каждая домохозяйка должна играть на бирже. Хочешь играть — играй, но помни, что это игра. Думаю, что ко времени следующего «народного» IPO многие будут это понимать. «Я не в состоянии жертвовать необходимым в надежде приобрести излишнее», — эти слова Германа из «Пиковой дамы» объясняют смысл как нельзя лучше. Для любой игры.

Какая роль отводится ВТБ 24 в «образовательном» процессе?
Как я уже говорил, главная задача любого банка — зарабатывать прибыль для акционеров. Но у нас есть и другая функция — продвижение банковских услуг, а также обеспечение качественного, достойного сервиса. Ведь пока сервис в нашей стране развит недостаточно.
Конечно, и у нас есть проблемы, как у всех быстрорастущих организаций: мы расширяем сеть отделений, меняем формат имеющихся, набираем новых сотрудников. И надеяться, что все они будут высокопрофессиональны, нельзя. Да и сами продукты мы обновляем достаточно часто. Специально для решения этих проблем в ВТБ 24 созданы образовательные центры, обеспечивающие повышение квалификации сотрудников. Если вы посмотрите, что писали о ВТБ 24 год назад — например, о call-центре и отделениях, — и сравните с нынешними публикациями, убедитесь в правильности нашего подхода. Не хочу приводить цифры, но очевидно, что работа идет, и отношение людей к банку меняется.
Кроме того, мы являемся ярыми сторонниками вывода экономики России из «теневого оборота». Сегодня многие граждане не понимают, для чего им нужен текущий счет. А ведь через эти счета будут выплачиваться компенсации, зарплаты, стипендии и т. д. Чтобы экономика была «белой», деньги должны проходить через банковские счета. Поэтому мы продвигаем зарплатные проекты, приобщая людей к пользованию счетами, и в первую очередь это касается сотрудников федеральных компаний.

Каким образом вы информируете потребителей о новых продуктах?
Появление любого нового продукта на рынке сопровождается информационной поддержкой. Кроме того, перед запуском каждой услуги, в том числе инвестиционной или страховой, мы обучаем персонал с целью наиболее эффективного ее внедрения. В банке введена двухуровневая система поддержки услуг. Каждый сотрудник нашего отделения должен иметь представление о том, как работает продукт, способен ответить на простые вопросы клиента и помочь ему заполнить первые документы. В каждом отделении есть эксперт, который знает условия продукта досконально. Существует своего рода разделение обязанностей: у каждого сотрудника своя специализация. Если клиент интересуется конкретной услугой, его направляют к соответствующему эксперту. Эта система пока только внедряется, но опыт оказался состоятельным. Мы протестировали его на продаже паев. До этого в банке иначе относились к таким продажам. Операционисты продавали только депозиты, менеджеры — только кредиты или паи наших партнеров — управляющих компаний. Я считаю эту модель порочной по определению, потому что коллектив внутри отделения должен быть командой.

Каковы перспективы финансового просвещения граждан в России?
Я бывал во многих государствах. И знаю, далеко не 100% населения развитых стран является финансово грамотным и играет на бирже. Другое дело, что история биржевой торговли в этих государствах уходит корнями в начало прошлого столетия, и люди в целом понимают, как это работает. Там снято множество фильмов о жизни корпораций и работе рынка акций. В России же еще десять лет назад на бирже торговали цементом и ваучерами.
С другой стороны, наш рынок развивается. Вот, например, я в отпуск езжу на рыбалку в Карелию, там в последней деревне перед съездом в лес есть продуктовый магазин. Три года назад это был обычный сельпо, но даже там, где отсутствовала мобильная связь, товары продавались в кредит. В этом году в том магазине уже стоял терминал для оплаты мобильной связи и кредитов. То есть простые люди «в кирзовых сапогах», живущие далеко от центров цивилизации, могут воспользоваться банковской услугой. Так что мы в ВТБ 24 делаем ставку на развитие рынка и повышение финансовой грамотности населения.

ТЕКСТ СВЕТЛАНА ФЕДОСЕЕВА
ФОТО ИГОРЬ ВАСИЛЕВИЧ


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП