Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 5 (17) 2008

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Пенсионный ренессанс
ВТБ выходит на рынок пенсионного обеспечения

СЕГОДНЯ РОССИЯНЕ ИМЕЮТ ВОЗМОЖНОСТЬ ПЕРЕВОДИТЬ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ТРУДОВОЙ ПЕНСИИ В НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ (НПФ). БЛАГОДАРЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫМ МЕРАМ ПРАВИТЕЛЬСТВА, ТАКИМ КАК НАЛОГОВЫЕ ЛЬГОТЫ И СОФИНАНСИРОВАНИЕ, ПОПУЛЯРНОСТЬ ПРОДУКТОВ НПФ СРЕДИ НАСЕЛЕНИЯ ЗНАЧИТЕЛЬНО ВОЗРОСЛА. ПОСТЕПЕННО ПЕНСИОННЫЙ РЫНОК СТАНОВИТСЯ ВСЕ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЕЕ И ДЛЯ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ БАНКОВ. ТЕМ БОЛЕЕ ЧТО ЗРЕЛОСТЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ БАЗЫ РФ И УВЕЛИЧЕНИЕ СПРОСА СО СТОРОНЫ ГРАЖДАН СПОСОБСТВУЮТ ЭТОМУ. О СВОЕМ ВИДЕНИИ СИТУАЦИИ НА РЫНКЕ ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ, О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НПФ, А ТАКЖЕ ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИИ С БАНКАМИ РАССКАЗАЛ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР «НПФ ВТБ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД» СЕРГЕЙ БОРИСОВ.

Сергей Анатольевич, как вы оцениваете состояние пенсионной реформы в России в настоящее время? Есть ли положительные сдвиги или ситуация по-прежнему оставляет желать лучшего?
Позитивные изменения есть, однако они несколько запоздали. Намного правильнее было бы предусмотреть эти преобразования еще несколько лет назад, когда пенсионная реформа только начиналась. В действиях наших законодателей, к сожалению, не хватает последовательности. Так, в начале реформы накопительная часть пенсии формировалась для мужчин 1953 года рождения и моложе, а для женщин — 1957 года рождения и моложе. Спустя три года, начиная с 2005-го, накопительная часть пенсии стала пополняться только у родившихся после 1966 года. Гражданам старших возрастов придется довольствоваться базовой и страховой частями пенсии. Поясняя причину столь существенного изменения первоначальных правил, официальные власти сослались на то, что мужчины 1953 — 1966 годов и женщины 1957- 1966 годов рождения просто не успеют накопить до выхода на пенсию сумму, достаточную для выплаты накопительной части пенсии. При этом большинству наших сограждан очевидно: такой шаг Пенсионного фонда продиктован растущим дефицитом по выплатам текущих пенсий, которые и осуществляются за счет отчислений, идущих на формирование базовой и страховой частей.

На сегодняшний день количество вкладчиков НПФ ВТБ Пенсионный фонд составляет 15 000 человекОтражаются ли происходящие преобразования на отношении россиян к пенсионной реформе и к негосударственным пенсионным фондам?
Конечно. Как можно надолго доверять деньги каким-либо финансовым институтам, если нет уверенности в том, что в будущем не изменится порядок формирования и выплат пенсий, что государство не откажется от паритетной основы?
В складывающейся ситуации людям важно осознать то, что заботиться о себе нужно самостоятельно. Трудовые пенсии, программы софинансирования пенсионного капитала и другие «пенсионные продукты», предлагаемые государством, должны составлять базовый уровень после выхода на пенсию. Основу же надо строить самим, планомерно, в течение всей трудовой деятельности. Подобная практика успешно реализуется в развитых странах: государство обеспечивает минимум, остальное — дело каждого человека. Именно для формирования дополнительного пенсионного обеспечения и создаются негосударственные пенсионные фонды.
В настоящий момент в стране вводится система софинансирования пенсионного капитала граждан, в котором будут участвовать россияне, государство и, по желанию, работодатели. На каждую тысячу рублей отчислений из личных средств гражданина государство будет добавлять равноценную сумму, но не более 12 000 руб. в год. Управлять данными средствами по выбору граждан смогут и негосударственные пенсионные фонды.

Расскажите, пожалуйста, о деятельности «НПФ ВТБ Пенсионный фонд»?
Наш фонд уже десять лет на рынке пенсионных услуг. В июне 2007 года мы вошли в состав группы ВТБ и начали работать под ее брендом. Можно сказать, что с этого момента у фонда начался новый этап развития.
Появление «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» было вызвано необходимостью введения новой пенсионной программы для персонала банка ВТБ, одной из задач которой являлось формирование у сотрудников дополнительных стимулов к повышению эффективности работы.
Поэтому, если говорить о фонде как о провайдере корпоративной пенсионной программы ВТБ, то его деятельность преследует следующие цели. Во-первых, обеспечение социальной защищенности сотрудников, достижение комфортного уровня возмещения заработка после выхода их на пенсию. Во-вторых, создание доступной для всех работников банка системы дополнительного пенсионного обеспечения. Кроме того, фонд призван стимулировать людей заботиться о собственном пенсионном обеспечении на принципах партнерского участия работников и банка в формировании дополнительной пенсии.

Специалисты ВТБ имеют опыт работы в различных пенсионных фондахЧто представляет собой корпоративное пенсионное обеспечение работников банка?
Это достаточно прогрессивная система, которая реализуется в рамках социальной карты сотрудника. Разработано несколько уровней, или программ. Базовый уровень предполагает, что взносы за сотрудников осуществляет банк согласно нормативам, отраженным в соцкарте работника. Долевой — предусматривает, что взносы осуществляются работником и банком на паритетной основе (один к одному), при этом взнос банка ограничен остатком на соцкарте работника. Также существует специальная программа для сотрудников предпенсионного возраста, в рамках которой взносы делают сотрудник и банк, но соотношение в этом случае — один к двум.
При оформлении соцкарты работник банка автоматически становится участником базовой программы. Участие в остальных программах является добровольным.
Молодым людям мы также рекомендуем переводить накопительную часть пенсии из Пенсионного фонда России (ПФР) к нам. Ведь ПФР показывает достаточно низкую доходность — около 5% годовых. В НПФ она выше.

Расскажите об организационной структуре фонда, как осуществляется контроль над его деятельностью?
Высшим органом управления является Совет фонда, контролирующий его текущую работу. В соответствии с уставом в Совет входят исключительно топ-менеджеры банка ВТБ. Возглавляет его старший вице-президент Марина Дмитриевна Олешек.
Существуют органы общественного и внутреннего контроля. Это, во-первых, Попечительский совет фонда, который контролирует соблюдение интересов вкладчиков. Его главой является президент — председатель правления ВТБ Андрей Леонидович Костин. Во-вторых, ревизионная комиссия, состоящая из сотрудников банка. Есть также служба внутреннего контроля.
Со стороны государства нас курируют Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), налоговые органы, Банк России.
Безусловно, нельзя обойтись и без внешнего контроля. Его проводит специализированный депозитарий «Объединенная депозитарная компания» (хранение и контроль ценных бумаг фонда), который ежедневно проверяет соблюдение фондом нормативов по размещению пенсионных резервов и накоплений в соответствии с действующим законодательством. Помимо этого внешний контроль осуществляют независимый аудитор и независимый актуарий.

Учитывался ли при создании фонда сторонний опыт или вы руководствовались собственными наработками?
Для организации деятельности фонда были привлечены квалифицированные сотрудники, работающие на рынке пенсионных услуг с 1993 года — момента появления первых негосударственных пенсионных фондов. Наши специалисты имеют многолетний опыт работы в различных фондах. Благодаря аккумуляции их знаний нам удалось успешно реализовать поставленные задачи.

Приемлема ли для вас практика западных стран в пенсионной сфере?
Отчасти мы используем иностранный опыт в своей работе. Однако российское законодательство, хотя постепенно и приближается к мировым стандартам, все-таки отличается от западного, что затрудняет восприятие этой практики.
Ситуация в сфере пенсионного обеспечения в РФ, конечно, оставляет желать лучшего, особенно в сравнении с другими европейскими государствами. Так, в 2006 году соотношение пенсионных активов к ВВП в России равнялось всего 1,5%, а в Восточной Европе от 3% и выше. В странах же Западной Европы это соотношение измеряется десятками процентов, а в некоторых государствах превышает и 100% — например, в Швейцарии этот показатель достигает 120%. Правда, там создан фонд будущих поколений, и высокие размеры пенсий достигаются исключительно за счет государства.
Международная организация труда рекомендует комфортный уровень замещения, когда отношение размера пенсии к последнему заработку не менее 40%. В России эта цифра чуть больше 20%. В развитых западных странах коэффициент замещения равен 60 — 70%. Его основная часть выплачивается за счет накоплений, сделанных работником самостоятельно или совместно с предприятием. Государственная пенсия составляет лишь около 10% от общей суммы.

Можно ли сравнивать НПФ с УК, если речь идет об управлении пенсионными деньгами?
Я считаю, что НПФ проявляют более активную политику по освоению рынка пенсионных накоплений, нежели управляющие компании. Так, в 2007 году почти 2 млн человек перевели свои пенсионные накопления из Пенсионного фонда России в управление частным фондам и компаниям. Причем лишь 100 000 из них обратились в УК, остальные перешли в НПФ. Последние, безусловно, обладают рядом преимуществ, главное из которых — наличие конкретного договора, где закреплены все условия сотрудничества с негосударственным пенсионным фондом. НПФ могут диверсифицировать свой портфель, размещать деньги в нескольких управляющих компаниях, что позволяет получать максимально возможную в данный момент доходность. Думаю, в дальнейшем произойдет окончательное размежевание функций управляющих компаний и НПФ.

Какое количество вкладчиков на сегодняшний день имеет «НПФ ВТБ Пенсионный фонд»?
Главным вкладчиком является банк ВТБ, а также ряд его дочерних предприятий. Если говорить об участниках — физических лицах, которые в перспективе смогут получать пенсию из нашего фонда, то сейчас их около 15 000 человек. С апреля 2008 года фонд уже начал выплачивать пенсии по старой пенсионной программе, реализуемой в банке. Эта программа нацелена на тех пенсионеров, которые либо уже ушли из банка, либо уйдут в ближайшем будущем.

Каковы основные цели и задачи фонда в качестве открытой организации? Планируется ли выход на широкий рынок?
У всех подобных структур они одинаковые: аккумулирование пенсионных взносов, размещение данных резервов и выплата пенсий участникам. Важной целью является также выход банка ВТБ на пенсионный рынок.
Изначально, когда речь шла о создании фонда, предполагалось, что он будет рассчитан прежде всего на ра-ботников банка и его дочерних организаций. Но, учитывая масштабность и известность бренда ВТБ, вряд ли кто-либо расценит выход фонда на открытый рынок как непродуманный и бесперспективный шаг. На рынке пенсионного обеспечения бренд играет очень важную роль. И наибольшее развитие получили именно те фонды, за которыми стоят серьезные крупные структуры — например, НПФ «Газфонд» (учредитель «Газпром»), фонд «Благосостояние» (обслуживает предприятия, входящие в «Российские железные дороги») и т.д.
Я уверен, что у ВТБ есть прекрасный шанс выйти на пенсионный рынок и закрепиться на нем. Сейчас достаточно удобный момент для этого: с одной стороны, законодательная база вполне «созрела», с другой — растет спрос на услуги пенсионного обеспечения, в том числе и со стороны физлиц.

Значит, можно сказать, что в настоящее время «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» находится в процессе выхода на широкий рынок пенсионных накоплений?
Да. Совместно с Департаментом стратегии и корпоративного развития и Департаментом по работе с персоналом мы разработали стратегию развития фонда, которая была одобрена правлением банка ВТБ. В настоящий момент мы приступили к реализации «пилотного проекта» в рамках этой стратегии.

Вы сказали, что важной целью деятельности «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» является выход банка на пенсионный рынок. Как считаете, чем пенсионный рынок привлекателен для банков?
Хотя по функционалу фонд существенно отличается от банка (мы, например, являемся некоммерческой организацией), общие цели и взаимные выгоды очевидны. Банки заинтересованы в привлечении дополнительной клиентуры, которую мы можем им обеспечить. Кроме того, с помощью фондов банки смогут привлекать долгосрочные инвестиционные ресурсы. Ведь период накопления по договору негосударственного пенсионного обеспечения может достигать и 20, и 30 лет. Это те самые «длинные деньги», которые так нужны кредитным организациям.

Сегодня государство предоставляет гражданам возможность самостоятельного формирования дополнительных пенсийЧто движет выходящими на пенсионный рынок банками — материальный интерес, стремление «застолбить место» в надежде на то, что пенсионная реформа будет постепенно набирать обороты, или имиджевый фактор, который на фоне растущей конкуренции приобретает все большее значение?
Материальная заинтересованность изначально присуща банкам, иначе это были бы не банки. Кредитная организация — прежде всего коммерческое предприятие, действующее в интересах акционеров. Банк нацелен на получение прибыли, и работа с пенсионными деньгами позволяет эту прибыль увеличить.
Я бы не сказал, что выражение «застолбить место» отвечает реалиям сегодняшнего дня, поскольку негосударственные пенсионные фонды существуют в России уже более 15 лет, а пенсионная реформа идет уже шесть лет. Другой вопрос, что на этом рынке существует конкуренция, и в дальнейшем она будет только расти. Интересный нюанс — конкуренция наиболее сильна в регионах. Почти 90% частных отчислений, перешедших из Государственного пенсионного фонда в негосударственные, приходится на регионы. По всей видимости, все объясняется более агрессивной, действенной и менее затратной информационной политикой фондов в регионах.
Банк входит в эту сферу на этапе, когда государство не только предоставляет гражданам возможность самостоятельного формирования дополнительных пенсий или перевода накопительной части трудовой пенсии в НПФ, но и начинает стимулировать население к подобным действиям (налоговые льготы, софинансирование). А потому в настоящее время востребованность наших продуктов значительно выше, чем, скажем, 5 — 10 лет назад. Пенсионный рынок переживает сейчас своего рода ренессанс.
Имиджевый фактор, несомненно, также имеет значение. «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» — это социально ориентированный проект в группе ВТБ. В период, когда в стране наконец-то осознали значимость социальной ответственности бизнеса, корпоративной этики, появление такого фонда выглядит отнюдь не случайным.

Какие факторы серьезно препятствуют работе банков на рынке пенсионных накоплений?
К сожалению, в России актуальна проблема низкой культуры накоплений и недостаточной информированности населения. Причем это касается не только пенсионной отрасли, но и банковской, страховой сферы. Когда ввели обязательное страхование вкладов, у людей появилось больше доверия к банковским вкладам. Возможно, есть смысл ввести аналогичную систему гарантий и для пенсионных фондов.

Как вы считаете, в каком направлении будет развиваться взаимодействие банков с рынком пенсионных накоплений?
Согласно инвестиционной декларации часть пенсионных резервов фонда может быть размещена на банковские депозиты. Учитывая нестабильное положение на рынке ценных бумаг, фонды могут отдать предпочтение именно этому инструменту финансовых вложений — естественно, в предусмотренных законодательством рамках.

Как вы оцениваете перспективы развития «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» на российском пенсионном рынке?
Как уже говорилось ранее, сейчас в России все более отчетливо проявляется общемировая тенденция старения населения, как следствие, Пенсионный фонд РФ уже не в состоянии обеспечить приемлемый уровень пенсий лишь за счет текущих взносов. Поэтому граждане стараются самостоятельно формировать дополнительные пенсии за счет собственных взносов. Государство также не остается в стороне. В этом смысле в качестве положительного сдвига можно отметить постепенное введение различных налоговых льгот как для физических лиц, осуществляющих взносы в свою пользу или в пользу родственников, так и для работодателей — в рамках корпоративных пенсионных программ.
Вводится система софинансирования пенсионного капитала, о которой упоминалось выше. Как я и говорил, при желании граждан негосударственные пенсионные фонды также смогут управлять данными средствами. И здесь на первый план выходит надежность пенсионного фонда, его бренд, а также доступность, в том числе территориальная, услуг фонда.
Учитывая складывающуюся ситуацию в стране, перспективы у отрасли негосударственного пенсионного обеспечения вообще и у «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» в частности — оптимистичные, причем горизонты деятельности НПФ постоянно расширяются. Группа ВТБ обладает всеми возможностями для экспансии на российском рынке.

ТЕКСТ ОКСАНА ДАЦЕНКО


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП