Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 2 (14) 2008

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Вектор

Перспективная защита
«Через год мы войдем в тройку лидеров ипотечного страхования»

В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ РОССИЙСКИЙ РЫНОК БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ УЖЕ ПОДЕЛЕН, И ЛИДЕРЫ ОПРЕДЕЛИЛИСЬ. ТЕМ НЕ МЕНЕЕ БУРНОЕ РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СТРАНЕ ОТКРЫВАЕТ НОВЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ДЛЯ ВСЕХ ИГРОКОВ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ В ЦЕЛОМ. О ТЕНДЕНЦИЯХ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ, А ТАКЖЕ О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ВЕДУЩЕГО ИГРОКА ЭТОГО РЫНКА — «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» — РАССКАЗЫВАЕТ ЗАМЕСТИТЕЛЬ ГЕНЕРАЛЬНОГО ДИРЕКТОРА КОМПАНИИ ИРИНА ЖАЧКИНА.

Ирина Владимировна, каковы основные тенденции российского рынка банковского страхования в 2007 году? Какие, на ваш взгляд, дальнейшие перспективы сотрудничества банков и страховщиков?
Одновременно с развитием розничного кредитования в 2007 году активно рос сегмент страхования рисков заемщиков — физических лиц. Также интенсивно развивалось страхование собственных рисков банков. Если еще в 2004 году полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond, покрывающие убытки банка от противоправных действий его сотрудников) были редкостью среди российских кредитных организаций и предлагались единичными страховщиками, то сейчас их имеют топ-30 банков и продают большинство крупных страховых компаний.
Одной из тенденций прошлого года стало активное обсуждение новых требований Федеральной антимонопольной службы (ФАС), касающихся банковско-страхового сотрудничества. В результате банки и страховщики должны найти новые, эффективные и не противоречащие законодательству формы взаимодействия.
Среди перспектив сотрудничества стоит отметить так называемый кросс-селлинг — продажи через банковские каналы страховых продуктов, не связанных с оформлением кредита.
В целом же, по нашим оценкам, в 2008 году темпы развития банковского страхования в России будут опережать темпы роста всего страхового рынка и составят порядка 30%.

Есть ли особенности развития рынка банковского страхования в России по сравнению с западными странами? Если есть, то в чем они заключаются?
Можно выделить два ключевых отличия. Первое — в России крайне невысока доля накопительного страхования жизни. Тогда как в Европе, например, этот вид страхования является одним из самых востребованных, на него приходится основная масса продаж полисов через банки.
Второе отличие состоит в том, что за рубежом — к примеру, в США, — партнерами, как правило, выступают банки и страховые компании, входящие в один финансовый холдинг, причем эта схема разрешена законодательством. В России же в соответствии с требованиями ФАС банк при выдаче кредита не может обязать заемщиков покупать полисы в конкретной страховой компании.

Какие факторы помимо слабого развития страхования жизни сдерживают рост российского рынка банковского страхования?
В первую очередь это неразвитость ИТ-систем страховых компаний и неинтегрированность всех процессов, касающихся мидл- и бэк-офисов (офисов операционной и неоперационной поддержки) страховщика и банка. Ведь модель банковского страхования подразумевает не только продажу полисов в офисе банка, но и их сопровождение в этом же офисе. И если сегодня многие банковские и страховые организации уже внедрили технологии, позволяющие совмещать ИТ-платформы в области продаж, то в части сопровождения страховых договоров интеграция платформ только начинается.
Например, «ВТБ Страхование» в данный момент проводит опытную эксплуатацию платформы по автоматизированному оформлению страховых полисов и их сопровождению. Позже эта платформа будет интегрирована с ВТБ 24 — розничным дочерним банком ВТБ.
Другой ИТ-проект, над которым мы сейчас работаем, это организация массовых продаж страховых полисов через филиалы ВТБ 24. Эта задача также требует интеграции платформ ВТБ 24 и «ВТБ Страхование», для чего, в свою очередь, необходимо доработать ИТ-платформы банка и страховщика по отдельности.

А какую выгоду получают банки и страховщики, заключающие соглашение о партнерстве?
Основная выгода и для банка, и для страховой компании — это повышение лояльности уже существующих клиентов. Однако есть и другие преимущества сотрудничества.
Например, страховой фирме партнерство с банком позволяет расширить клиентскую базу. Банку же страхование помогает минимизировать риски от возможных убытков по причине утраты предметов залога. Кроме того, с развитием ипотечного кредитования банки начали сталкиваться и со случаями смертей заемщиков. Так, на российском рынке в 2007 году произошло несколько случаев, когда умирал заемщик, сумма задолженности которого составляла порядка $700 000 — 800 000. В таких ситуациях договор страхования жизни значительно упрощает действия банка. Кредитной организации не требуется обращаться к родственникам умершего, реструктурировать его задолженность, реализовывать предмет залога.
В практике нашей компании в прошлом году не было крупных выплат вследствие гибели заемщиков. Зато по фактам травм и наступления временной нетрудоспособности в результате несчастного случая возмещения выплачивать приходилось — таких событий у нас было порядка двадцати.

Выгодно ли партнерство банка и страховщика клиентам?
Безусловно, выгодно. Например, в настоящее время мы совместно с ВТБ 24 разрабатываем программу, в соответствии с которой около 95% заемщиков ипотечных кредитов подпадут под стандартные условия страхования. Это означает, что для большинства таких клиентов будет действовать единый страховой тариф. Следовательно, им не придется для оформления договора страхования специально ехать в офис страховщика — можно будет приобрести полис в отделении банка. Заемщики, таким образом, смогут не только сэкономить время, но и точно рассчитать сумму выплат по кредиту.
Сейчас новый продукт проходит стадию согласования, возможно, он будет запущен уже в марте этого года. К слову, до настоящего времени единые страховые тарифы по таким сложным продуктам, как ипотечное страхование, практически не применялись. А если и использовались, то в отношении очень небольших сумм займов.

Какие виды банковского страхования являются сегодня популярными в России и какие пользуются наибольшим спросом в «ВТБ Страхование»?
В целом по рынку популярны услуги, связанные с кредитными продуктами банка — прежде всего ипотечное страхование и страхование при автокредитовании. Но такие полисы востребованы главным образом потому, что являются необходимым условием получения кредита. Либо банк мотивирует клиентов, выдавая при наличии страхового договора кредит по более низким ставкам.
Начиная со второй половины 2006 года активно развивается страхование жизни и здоровья держателей пластиковых карт и заемщиков потребительских кредитов. В настоящее время мы совместно с ВТБ 24 тоже разрабатываем подобный продукт, пилотный запуск которого намечен на весну.

Каков объем премии, собранной «ВТБ Страхование» по страхованию рисков банков и их клиентов в 2007 году? Какие доли приходятся на страхование рисков розничных и корпоративных клиентов банков?
В прошлом году наши сборы по банковскому страхованию составили 659 млн руб. Из них 185 млн руб. приходилось на страхование залогов юрлиц.
Что касается структуры собранной премии, то порядка 30% от общих сборов по банковскому страхованию составляло страхование залогов корпоративных клиентов и 26% — залогов физических лиц.

Что вы можете сказать о перспективах рынка ипотечного страхования в России? Расскажите о результатах деятельности «ВТБ Страхование» в области ипотечного страхования. Какова доля компании на этом рынке?
Ипотечное страхование будет развиваться одновременно с кредитованием в России. При этом ключевым фактором роста ипотечного страхования станет создание коробочного продукта, представляющего собой услугу с определенным набором условий и рисков по типовой тарифной сетке. Такие «коробки» можно будет продавать в банковских офисах без участия страхового консультанта. На этом направлении мы вместе с ВТБ 24 станем одними из первых.
В 2007 году сборы «ВТБ Страхование» по ипотечному страхованию составили 144 млн руб. По нашим оценкам, это около 6% данного сегмента рынка.

А каких результатов в этом направлении компания намерена достичь в ближайшие несколько лет?
В 2008 году наши результаты будут зависеть прежде всего от успехов ВТБ 24, так как с другими банками наше сотрудничество только начинается. Поэтому важнейшая задача «ВТБ Страхование» на 2008 год — укрепление позиций в качестве игрока, входящего в пятерку лидеров рынка ипотечного страхования.
Мы считаем, что новые перспективы у компании откроются в 2009 году, с учетом расширения бизнеса ВТБ 24, активного сотрудничества с другими крупными банками этой отрасли, а также началом продаж нашего коробочного продукта по страхованию ипотеки. «Коробку» мы сможем предлагать во всех российских регионах — продавать классические программы ипотечного страхования по всей стране затруднительно ввиду отсутствия у «ВТБ Страхование» филиальной сети, сравнимой с сетью ВТБ 24. В 2009 году наша цель — войти в тройку ведущих игроков на рынке ипотечного страхования.

С какими банками кроме входящих в группу ВТБ сотрудничает «ВТБ Страхование»?
Помимо банков группы ВТБ мы аккредитованы в ТрансКредитБанке, Связь-Банке, «Еврофинансе», Промсвязьбанке, МБРР, «Русском банкирском доме», Юниаструмбанке. Также в настоящее время мы проходим аккредитацию у еще одного стратегического партнера — «КИТ финанса», — который является лидером питерского ипотечного рынка.

Расскажите о тех предложениях, которые «ВТБ Страхование» готовит для привлечения новых клиентов?
Сейчас у нас в разработке шесть новых продуктов по банковскому страхованию, все они будут реализовываться через офисы ВТБ 24. В их числе несколько продуктов, защищающих интересы держателей банковских карт. Например, страхование карточки от действий мошенников, от потери (в этом случае страховая компания компенсирует затраты на постановку карты в стоп-лист и перевыпуск). Еще один продукт — страхование по риску «грабеж у банкомата». Так, если держателя карты, эмитированной ВТБ 24, ограбят в течение определенного времени после того, как он снял деньги в банкомате, страховая компания возместит украденную сумму. Все эти продукты будут просты в оформлении — клиенту не потребуется ни ехать в офис страховщика, ни получать отдельный полис. К примеру, чтобы защититься от риска «грабеж у банкомата», достаточно во время оформления пластиковой карты просто поставить галочку напротив соответствующего пункта. И банк будет сам ежемесячно списывать со счета клиента страховую премию — небольшую сумму, равную 10 — 50 руб. в месяц, в зависимости от лимита ответственности.
Также разрабатывается программа, по которой любой товар, приобретенный по карте ВТБ 24, считается автоматически застрахованным с момента его выноса из магазина (исключения составляют продукты питания, медикаменты, предметы обихода). То есть если телевизор, купленный с использованием карты, будет украден, залит водой и т.д., его владелец, предъявив чек на покупку товара и слип, сможет получить страховое возмещение.
Еще один готовящийся к выпуску продукт — защита цены. Данная программа покрывает риск того, что клиент в течение месяца после приобретения товара с помощью банковской карты ВТБ 24 увидит этот же товар в другом магазине по более низкой цене. Тогда, предъявив доказательства, он имеет право на возмещение разницы в цене.
Наконец, разрабатывается программа страхования остатков ссудной задолженности держателей кредитных карт.
В настоящий момент мы вместе с ВТБ 24 согласовываем технологии реализации новых продуктов, ценовые параметры. Выделяем клиентские сегменты, в которых будут предлагаться эти полисы. Опытная эксплуатация новых продуктов начнется во втором квартале текущего года, а 2009-й станет годом их массовой реализации.

А возможно ли оформить полис «ВТБ Страхование» в кредит? Если нет, то планирует ли компания внедрить такую программу?
Совместно с ВТБ 24 и рядом других банков мы разрабатываем программы, позволяющие приобрести в кредит полисы добровольного медицинского страхования. Мы считаем, что подобная услуга получит распространение уже в 2009 году: ведь покупка полиса ДМС является достаточно затратной для бюджета россиян со средним уровнем доходов.
Следует отметить, что банки соглашаются на реализацию подобных программ весьма неохотно — выдавая деньги на покупку страхового полиса, они тем самым получают дополнительный риск. Исключение составляет, пожалуй, кредитование на покупку полиса КАСКО для кредитного автомобиля. Но это довольно узкий сегмент, в целом не решающий проблемы страхования в кредит.

В развитых странах среди банков довольно популярен такой вид страхования, как BBB — комплексные программы, созданные специально для защиты кредитных организаций от криминальных действий своих сотрудников. Разрабатывает ли «ВТБ Страхование» такие программы?
«ВТБ Страхование» предлагает полисы ВВВ начиная с 2004 года. Сначала мы занимались страхованием рисков ВТБ совместно с «Ингосстрахом», а с 2006 года — уже самостоятельно. Постепенно к этой программе подключаются дочерние банки группы. В прошлом году «ВТБ Страхование» разработала такой полис для банка ВТБ Северо-Запад. А в настоящее время мы готовим единые стандарты перестраховочной защиты по ВВВ для всех дочерних банков группы ВТБ, в том числе осуществляющих деятельность на территории стран СНГ.
По нашим оценкам, мы входим в десятку компаний — лидеров сегмента страхования собственных рисков банков в целом и по ВВВ в частности.

В числе перспективных форм сотрудничества банков и страховщиков вы отметили продажи полисов, не связанных со страхованием рисков заемщиков, через банковские каналы. Расскажите о вашем видении решения проблемы подготовки финансовых консультантов.
На российском рынке практикуется два разных подхода к решению этой проблемы. Часть игроков считают, что продажи полисов нужно осуществлять на базе банковских офисов, поскольку кредитные организации имеют более развитую сетевую инфраструктуру. Соответственно, консультантами по страховым продуктам должны выступать сотрудники банка.
С другой стороны, практика свидетельствует об обратном: вплоть до настоящего времени продажи полисов через операционистов банка можно было назвать успешными с большим трудом. Исключение составляют лишь обязательные виды страхования, а также страховые продукты, непосредственно связанные с реализацией банковских услуг. Например, полисы страхования жизни заемщиков потребкредитов и держателей пластиковых карт через банковских консультантов успешно реализуются в Ситибанке и Райффайзенбанке. А в «УралСибе», позиционирующем себя как финансовый супермаркет, в офисе одновременно присутствуют два менеджера — страховой и банковский.
Реализуя на базе «ВТБ Страхование» модель финансового супермаркета, то есть осуществляя продажи банковских, страховых, пенсионных продуктов и инвестиционных паев в одном офисе, мы пришли к следующему выводу. Очевидно, что обучение специалистов, способных консультировать клиентов по всем этим продуктам, займет не менее полугода и станет довольно затратным мероприятием. Между тем такие специалисты должны будут находиться во всех офисах сети ВТБ 24. Поэтому пока мы остановились на таком рабочем варианте решения проблемы: все страховые программы условно делятся на три уровня — простые, средние и сложные продукты. Простые станут продаваться операционистами банка. Средние — финансовыми консультантами. Сложные же продукты, требующие индивидуального андеррайтинга услуги (к ним относится, к примеру, ипотечное страхование), — специалистами страховой компании. Соответственно страховые консультанты для продажи сложных продуктов будут находиться в центрах ипотечного кредитования ВТБ 24, а также во всех филиалах ВТБ для обслуживания клиентов — юридических лиц.
Всего же в центрах ипотечного кредитования ВТБ 24 предусматривается присутствие двух специалистов. Один из них станет заниматься сложными страховыми продуктами, требующими андеррайтинга. Второй будет универсальным консультантом, продающим все остальные страховые программы, а также продукты других финансовых структур группы ВТБ.

Недавно компания «ВТБ Страхование» поменяла название. В связи с чем это произошло?
Летом 2006 года ВТБ и один из крупнейших российских страховщиков РОСНО создали совместную страховую компанию «ВТБ-РОСНО». В прошлом году в связи с покупкой РОСНО немецким страховщиком Allianz компанию «ВТБ-РОСНО» полностью выкупил ВТБ.
Новое название — «ВТБ Страхование» — соответствует общей архитектуре бренда ВТБ. Эта компания является полным правопреемником «ВТБ-РОСНО» и несет ответственность по всем ее обязательствам.

Какова доля «ВТБ Страхование» на российском страховом рынке?
В прошлом году сборы «ВТБ Страхование» достигли 1,28 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2006 годом в 2,5 раза. Таким образом, компании удалось заметно укрепить свои позиции в ренкинге российских страховщиков по объему собранной премии. Сейчас мы входим в топ-70 страховых компаний РФ, а по добровольным видам — в топ-50.

Сколько офисов насчитывает «ВТБ Страхование» в настоящий момент? Каковы дальнейшие планы по расширению филиальной сети?
Скорее следует говорить не о филиальной, а о региональной сети компании: мы не планируем создавать филиалы во всех российских городах.
Зато расширение регионального присутствия — это одна из основных задач «ВТБ Страхование» на 2008 год. До конца года мы собираемся начать работать во всех регионах, где расположены филиалы банков ВТБ (58 подразделений) и ВТБ Северо-Запад.
В тех регионах, где пока нет филиалов «ВТБ Страхование», в местных подразделениях ВТБ будут организованы рабочие места для наших представителей, обладающих навыками и возможностями для продажи продуктов по страхованию залогов. Но как только мы поймем, что на эти продукты есть спрос со стороны рыночных клиентов, то начнем расширять свое присутствие. И тогда точка продаж приобретет статус представительства или филиала.
В настоящее время «ВТБ Страхование» насчитывает 13 филиалов. Кроме того, уже работают 5 точек продаж в офисах банка ВТБ.

Планирует ли «ВТБ Страхование» создавать дочерние организации в странах СНГ?
В государствах Содружества деятельность иностранных страховщиков ограничена законодательством. Поэтому на данных территориях мы занимаемся разработкой единой политики и стандартов страхования рисков дочерних банков ВТБ и их клиентов. Помимо этого, как я уже говорила, мы формируем стандарты перестраховочной защиты рисков «дочек» ВТБ, работающих в странах СНГ, в том числе с участием западных перестраховщиков.

При выборе страховой компании эксперты всегда советуют поинтересоваться надежностью перестраховочной защиты. В каких компаниях «ВТБ Страхование» перестраховывает риски?
Нашими партнерами являются ведущие мировые перестраховочные компании, такие как General & Cologne Re, Munich Re, Swiss Re. Конечно, мы работаем и с крупнейшими российскими перестраховщиками. Учитывая ограниченную емкость национального рынка, мы ежегодно заключаем договоры облигаторного перестрахования, то есть передаем в перестрахование определенную долю всех принимаемых на страхование рисков. Таким образом, наша компания способна адекватно отвечать по взятым на себя обязательствам.

ТЕКСТ НАТАЛЬЯ ГАЙДАШ


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП