Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 6 (12) 2007

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Вектор

Проактивный подход
«За три года ВТБ 24 выдал кредитов малому бизнесу на $1,5 млрд»

ВТБ 24 ПРОЧНО ЗАНИМАЕТ ЛИДИРУЮЩИЕ ПОЗИЦИИ НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА. ПРОАКТИВНЫЙ ПОДХОД К КЛИЕНТАМ, СТАНДАРТИЗИРОВАННАЯ ТЕХНОЛОГИЯ ОЦЕНКИ ЗАЕМЩИКА И ВЫСОКИЙ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ УРОВЕНЬ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАЦИЙ ПОЗВОЛЯЮТ БАНКУ ДИНАМИЧНО НАРАЩИВАТЬ КЛИЕНТСКУЮ БАЗУ. О СВОЕМ ВИДЕНИИ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РАССКАЗЫВАЕТ ЧЛЕН ПРАВЛЕНИЯ, ДИРЕКТОР ДЕПАРТАМЕНТА ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА ВТБ 24 СЕРГЕЙ СУЧКОВ.

Сергей Валерьевич, каков объем рынка кредитов малого бизнеса в России на сегодняшний день? Какое количество кредитов малым предприятиям выдал ВТБ 24 и какую долю рынка банк занимает?
Оценивая объемы рынка кредитования малого бизнеса, необходимо четко понимать, какие предприятия следует относить к разряду «малых». Согласно федеральному законодательству градация предприятий должна осуществляться в зависимости от численности их сотрудников. Однако банков, которые определяют малый бизнес в соответствии с критериями численности штата, почти нет. Основная масса кредитных организаций ориентируется на оборот предприятия, берет во внимание его годовую выручку. Если, скажем, выручка составляет 90 млн руб., то в нашем банке такая компания рассматривается как предприятие малого бизнеса. В Росбанке же эта сумма составит $6 млн. А Сбербанк вообще не дает определения понятию «малый бизнес» и работает со всеми предприятиями, не разделяя заемщиков по категориям. Поэтому мы можем говорить только о приблизительных экспертных оценках данного сегмента.
Объем потенциального спроса, существующего на сегодняшний день на рынке, составляет около $30 млрд. Объемы уже освоенного рынка колеблются от $8 млрд до $12 млрд.
ВТБ 24 в настоящее время выдал кредитов более чем на $1,5 млрд, общее число заемщиков превысило 16 000. По нашим оценкам, на сегодняшний день банк занимает порядка 10% рынка кредитования малого бизнеса. Я думаю, что эксперты согласятся со мной: на этом рынке ВТБ 24 является лидером — разумеется, без учета кредитного портфеля Сбербанка, который, как я уже говорил, не выделяет малые предприятия в отдельную категорию заемщиков.

Насколько велика конкуренция среди российских банков в секторе кредитования малого бизнеса? Сопоставима ли она с конкуренцией в потребкредитовании?
Определенная конкуренция на рынке уже есть. ВТБ, будучи одним из крупнейших игроков на российском банковском рынке, начал работать в этом сегменте еще в 2004 году. Многие затем последовали его примеру, в том числе крупные федеральные многофилиальные банки. Тем не менее, несмотря на наличие конкуренции, сегодня рынок очень емкий, и места пока хватает всем.
Думаю, конкуренция в потребкредитовании намного жестче, чем в сфере кредитования малого бизнеса, это особенно заметно в крупных городах. Однако малый бизнес — менее освоенное поле деятельности для банков, нежели потребительское кредитование, поэтому сопоставлять их пока рано.

Расскажите о программе кредитования малого бизнеса, которую банк сейчас реализует. Какие продукты ВТБ 24 предлагает в настоящее время?
Нашей программе кредитования малого бизнеса уже больше трех лет. Первые кредиты выданы ВТБ в 2004 году. На сегодняшний день в региональной сети ВТБ 24, которая, по сути, покрывает всю территорию Российской Федерации, более 100 специализированных отделов, занимающихся обслуживанием клиентов малого бизнеса, в том числе и кредитованием.
В рамках специализированной программы кредитования малого бизнеса банк предлагает три основных универсальных продукта, которые достаточно востребованы на рынке. Первый — это микрокредит размером до 850 000 руб. Мы предлагаем его на срок до двух лет. Второй — кредит на развитие бизнеса до 143 млн руб. Он выдается на пять лет.
Сейчас мы завершили разработку и занялись реализацией так называемых инвестиционных кредитов. Это тоже достаточно востребованный на рынке продукт. Речь идет о кредитах в размере до 143 млн руб. сроком на десять лет, которые выдаются под полный или частичный залог коммерческой недвижимости.

Как вы считаете, в чем конкурентное отличие программы вашего банка?
Я бы выделил два основных момента, равных по степени своей значимости. Во-первых, мы работаем по определенной стандартизированной технологии оценки заемщика, которая дает возможность достаточно быстро выдавать кредиты, базируясь в том числе на управленческой отчетности. Это позволяет клиентам получать более крупные суммы, нежели при стандартной оценке. Во-вторых, ВТБ 24 предоставляет услуги бизнес-финансового консалтинга, или, говоря другими словами, дает предпринимателям рекомендации по возникающим у них вопросам. Ведь не секрет, что малые предприниматели зачастую приходят в банк впервые, и очень важно таких клиентов не отпугнуть изначально. Поэтому мы не требуем предоставления массы бизнес-планов и технико-экономических обоснований проекта. Наоборот, наш кредитный эксперт (он обязательно предварительно посещает предприятие заемщика, знакомится с его бизнесом) на базе той первичной информации, которую предоставляет клиент, помогает готовить всю необходимую для принятия решения по кредиту документацию. Это принципиальное отличие работы ВТБ 24.

Представители малого бизнеса часто жалуются на то, что банки неохотно идут им навстречу. Почему так происходит, в чем состоят основные проблемы взаимодействия банка и малого предприятия?
Проблема на самом деле только одна. Если банк решил работать с этим сегментом бизнеса, он должен применять проактивный подход к клиенту. Не следует сидеть и ждать, когда предприниматель сам придет и принесет все необходимые документы для выдачи кредита. Банк должен, если хотите, первым пойти ему навстречу. Проактивный подход предполагает тесное взаимодействие с заемщиком. Для бизнесмена, который только становится на путь развития своего дела, важно чувствовать заботу о себе со стороны финансового учреждения. Отсутствие такого внимания — и есть большая проблема взаимодействия банка и малого предприятия. Именно поэтому бизнесмен зачастую пытается развиваться за счет собственного капитала, что, безусловно, дороже. К сожалению, нередко предприятия предпочитают заимствовать деньги на «сером рынке».

Ни для кого не секрет, что существует так называемый черный рынок кредитов. Чем в первую очередь объясняется спрос на такие кредиты?
На мой взгляд, спрос на рынке «черных кредитов» обусловлен двумя причинами. Во-первых, заемщик получает деньги быстро, без предоставления каких-либо документов, что называется «под честное слово». Во-вторых, многие бизнесмены просто не осведомлены или не верят, что банки способны работать оперативно.
Малый бизнес все еще опасается рассчитывать на банки. В его представлении банк — большая бюрократизированная структура, куда нужно принести гору документов, прежде чем получить кредит. Мы же стараемся убедить заемщика в обратном. Кстати, рост «белого», освоенного рынка кредитов и интенсивное увеличение портфеля ВТБ 24 (за три года $1,5 млрд) свидетельствуют о том, что фининституты начинают серьезно конкурировать с «черным рынком».

Практически все кредитные организации опасаются выдавать деньги под start-up проекты из-за высоких рисков. Выдает ли ваш банк кредиты на открытие бизнеса?
На сегодняшний день start-up проекты в чистом виде не кредитует ни один банк. Но в рамках группы ВТБ мы рассматриваем такие возможности. Я имею в виду прежде всего венчурное финансирование. Схема работы может выглядеть следующим образом. В настоящее время создается паевой инвестиционный фонд, в котором, возможно, будет участвовать и ВТБ 24. Отбираются соответствующие проекты, в том числе и start-up в области малого бизнеса. Спустя какое-то время клиент получает венчурное финансирование, далее подключается банк и кредитует данного заемщика. Такие проекты, конечно, не будут носить массового характера, и все же это первые шаги по работе с вновь создающимися предприятиями.

По каким параметрам определяются риски на рынке кредитования малого бизнеса? Каков ваш прогноз невозвратов таких кредитов? Обозначьте долю просроченных кредитов в структуре портфеля.
Доля просроченных кредитов составляет порядка 2 — 2,5%. Параметры риска — это тот финансовый анализ деятельности предприятия, который проводит банк. Основной принцип анализа: заработанной в течение месяца финансовой прибыли клиента должно быть достаточно для погашения месячного аннуитета по кредиту. Хочу отметить, что мы, как правило, выдаем кредиты с долевым погашением, предполагающим, что они будут погашаться равномерно в течение всего периода кредитования, исходя из денежного потока и остающейся в распоряжении прибыли. Это позволяет клиенту без ущерба для собственного бизнеса рассчитываться по обязательствам и планировать расходы. Конечно, в процессе работы у предприятия возникают какие-то проблемы, что ведет к просрочкам и невозвратам. Но подчеркну, что среди малых предприятий очень невелик процент мошенничества и попыток обмануть банк. В основном у заемщиков возникают сложности, связанные непосредственно с ведением бизнеса.

Кто, на ваш взгляд, более надежный клиент — малый предприниматель или физическое лицо?
Статистика, в том числе по просроченной задолженности, говорит, что малый предприниматель — более надежный заемщик.

В 2006 году Минэкономразвития была разработана государственная программа поддержки малого предпринимательства, предусматривающая предоставление гарантий при кредитовании субъектов малого бизнеса. Работает ли эта программа, почувствовали ли вы это на примере вашего банка?
Мы плотно взаимодействуем по этой программе с МЭРТ. Более того, нередко являемся проводниками интересов Минэкономразвития в регионах, консультируя местные администрации по данным вопросам.
Программа действительно заслуживает положительной оценки, в ее рамках выработан реально функционирующий механизм, помогающий предприятию получить кредит. Суть ее заключается в следующем. Заемщик получает поручительство по кредиту в части недостающего обеспечения от уполномоченной местной административной структуры. А стоимость этого поручительства компенсируется за счет средств, выделенных государством. То есть если у заемщика не хватает обеспечения по кредиту, он может воспользоваться ресурсом местной администрации. Здесь главное — возможность создания такой структуры на местном уровне. Нередко проблемой становятся бюрократические проволочки, на преодоление которых требуется немало времени и усилий. Именно поэтому мы сами стараемся выходить на местные администрации, подталкивая их к более активным действиям. Например, довольно успешно такое направление развивается в Москве, где работает Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Сейчас с ним сотрудничают 15 банков.
Безусловно, говоря о государственной поддержке малого бизнеса, нужно сказать о бизнес-инкубаторах, создающихся в регионах. В таких организациях заемщик может получить разного рода консультации — финансовые, бухгалтерские, налоговые и т.д.
Хочу подчеркнуть, что Минэкономразвития в последнее время стало уделять малому бизнесу гораздо больше внимания, чем 3 — 5 лет назад. Усиливается интерес к этому сегменту рынка и понимание того, что со временем малый бизнес может стать базовым, цементирующим звеном российской экономики.

Согласно некоторым опросам 50% от числа получивших кредит предпринимателей давали взятки. Особенно остро эта проблема возникает при реализации программ льготного кредитования. Приходилось ли вам сталкиваться с подобным?
В рамках нашей программы мы не получали такой информации. Хотя, вероятно, подобное случается. Льготное кредитование связано с субсидиями, которые предоставляет уполномоченная государственная структура. А там, где существуют льготы, всегда есть возможность злоупотребления. Но это вопрос контроля над действиями уполномоченного органа и местных чиновников, и банк в гораздо меньшей степени имеет к этому отношение. Наше дело — выдать кредит.

Какие существуют особенности кредитования малого бизнеса в регионах?
Особенности связаны со средней суммой кредита — она несколько выше в Москве и крупных городах и ниже в небольших региональных центрах. А спрос везде очень большой. Подтверждением тому служит серьезная диверсификация нашего кредитного портфеля. Если посмотреть на него в региональном разрезе, то получится, что доля Москвы составляет 20%, остальная часть равномерно распределена по регионам. Городов, где было бы больше 3% кредитного портфеля, нет. Это еще раз подтверждает существование емкого и насыщенного спроса на кредиты для малого бизнеса в любом регионе России.

Предприятия каких секторов экономики пользуются кредитами ВТБ 24?
Интересно, что предприятия, представляющие различные отрасли, в нашем кредитном портфеле зеркально отражают структуру российского малого бизнеса в целом. Отраслевая структура малого бизнеса на сегодняшний день выглядит следующим образом: до 60% — оптовая и розничная торговля, около 30% — сфера услуг, строительство, недвижимость, девелоперский бизнес, а оставшиеся 10% — сфера производства. Причем доля производства, ремесленнических предприятий со временем будет увеличиваться, а процент торговли в отраслевом разрезе малого бизнеса уменьшится.

Каковы ваши прогнозы рынка кредитования малого бизнеса в будущем году? Какую долю рынка планируете занять?
Без всяких сомнений, рынок продолжит расти и развиваться, появятся новые игроки. Уверен, что тот спрос, который существует на сегодняшний день, еще долгое время будет сложно удовлетворить. К сожалению, банки медленно «раскачиваются» и не так активно выходят на этот рынок, как хотелось бы.
Что касается планов ВТБ 24, то мы будем стремиться не только сохранить, но и упрочить лидирующие позиции. В 2008 году мы намерены занять около 12 — 15% рынка кредитования малого бизнеса.

ТЕКСТ ОКСАНА ДАЦЕНКО


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП