Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 4 (10) 2007

| Корпоративные СМИ ВТБ


Вектор

Вектор

В авангарде движения
«Условия, предлагаемые ВТБ 24, уникальны»

ВТБ 24 УЖЕ СЕЙЧАС ЗАНИМАЕТ ЛИДИРУЮЩИЕ ПОЗИЦИИ В КЛЮЧЕВЫХ СЕКТОРАХ БАНКОВСКОГО РОЗНИЧНОГО РЫНКА РОССИИ. НО ПЛАНЫ БАНКА ЕЩЕ БОЛЕЕ АМБИЦИОЗНЫ: ОН НАМЕРЕН УСИЛИТЬ СВОИ ПОЗИЦИИ В БЫСТРОРАСТУЩЕМ СЕГМЕНТЕ И, В ЧАСТНОСТИ, К 2010 ГОДУ ЗАНЯТЬ 10% РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ. О ТОМ, КАКИЕ КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ЕСТЬ У ВТБ 24, НА КАКИЕ КАРТОЧНЫЕ ПРОДУКТЫ ОН ДЕЛАЕТ ОСНОВНУЮ СТАВКУ, РАССКАЗЫВАЕТ НАЧАЛЬНИК УПРАВЛЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ВТБ 24 МАРИЯ ЗЕНИНА.

ВТБ 24 очень активен на карточном рынке. Как сейчас оценивается его доля в эмиссии и обороте? Как вы рассчитываете ее нарастить в ближайшие годы?
Доля нашего банка в общем объеме эмитированных в России карт составляет примерно 3% как по числу выпущенных карт, так и по оборотам по ним. Мы выпустили более 1,5 млн карт, из которых свыше 1 млн приходится на карты VISA. Согласно нашим планам, банк к 2010 году должен занять 10% рынка. Таким образом, объем эмиссии к этому моменту достигнет, по нашим оценкам, 6,5 млн штук, а ежегодный оборот — $19,4 млрд. Такие данные заложены в нашей стратегии развития. Это амбициозный план, но он не может быть реализован в отрыве от финансовых показателей и рентабельности бизнеса.

Какие из банков вы считаете своими основными конкурентами?
Хочу отметить, что условия, предлагаемые нами, уникальны. Статус ВТБ 24 как банка группы ВТБ, его возможности и продуктовые характеристики позволяют занимать очень выгодные позиции, недоступные подавляющему большинству кредитных организаций. Безусловно, можно говорить о конкуренции за отдельных клиентов, но количество новых зарплатных проектов ВТБ 24 уже исчисляется десятками в день, а ежедневный объем эмиссии перешел рубеж в 10 000 карт. Можно было бы считать конкурентом Сбербанк, но он пока не поддерживает карты с кредитной составляющей и в ближайшее время на рынок их выводить не намерен. Напротив, для ВТБ 24 сейчас основным приоритетом представляется эмиссия именно кредитных карт, поэтому конкурентом в полном смысле мы Сбербанк считать не должны.
Хочу отметить, что условия, предлагаемые нами, уникальны. Статус ВТБ 24 как банка группы ВТБ, его возможности и продуктовые характеристики позволяют занимать очень выгодные позиции, недоступные подавляющему большинству кредитных организаций. Безусловно, можно говорить о конкуренции за отдельных клиентов, но количество новых зарплатных проектов ВТБ 24 уже исчисляется десятками в день, а ежедневный объем эмиссии перешел рубеж в 10 000 карт. Можно было бы считать конкурентом Сбербанк, но он пока не поддерживает карты с кредитной составляющей и в ближайшее время на рынок их выводить не намерен. Напротив, для ВТБ 24 сейчас основным приоритетом представляется эмиссия именно кредитных карт, поэтому конкурентом в полном смысле мы Сбербанк считать не должны.

Существует ли в вашем банке проблема низкой активизации карт? Если да, то как вы намерены ее решать?
В настоящее время такой проблемы нет, поскольку основной объем эмиссии приходится на зарплатные проекты. Из карт, полученных не в рамках зарплатных проектов, активируется свыше 80%. Карта используется для погашения авто- и потребительских кредитов. Сейчас более половины клиентов, получавших ссуды, пользуются картой не только для их погашения, но и для расчетов. Планируемые к реализации пилотные проекты по почтовой рассылке карт, возможно, заставят больше внимания уделять проблеме их активации.

Считаете ли вы, что промоакции и ко-бренд проекты способны увеличить объем эмиссии и оборот? Если да, то с какими компаниями имеет смысл их проводить?
Российский карточный рынок движется по пути сегментации клиентов и продуктов. Раньше все банки предлагали базовые продукты. Кроме самого платежного средства они клиенту ничего не давали, независимо от потребностей и образа жизни этого клиента. В общем, сегментирования продуктов не было. Например, «золотая» карта, за исключением узкого набора сервисов и внешнего вида, ничем не отличалась от классической. Теперь пришло время наполнения карт услугами, востребованными разными категориями клиентов. Для продвижения своих продуктов банки просто вынуждены пойти на сегментирование, разрабатывая все новые и новые услуги, причем эти услуги должны отличаться в зависимости от класса потребителей, которым адресованы. Что касается ко-брендов, то каждый такой проект должен быть ориентирован на определенную целевую аудиторию. Тогда это будет способствовать не только продаже карт, но и повышению частоты их использования в повседневной жизни. Теперь банки разрабатывают дисконтные программы не просто для всего спектра карт, а под каждый сегмент клиентов — для среднего класса, для регионов, для VIP-пользователей и т.д. На наш взгляд, такой подход оправдан, поскольку клиенты имеют разную структуру доходов и расходов и пользуются услугами различных предприятий. Все это в полной мере можно отнести и к ко-бренд проектам, они также должны быть сегментированы под разные аудитории. Для представителей среднего класса имеют значение дисконтные программы в магазинах, которые они посещают, при этом должна быть обеспечена массовость оказания услуги. В то время как состоятельным клиентам важен персональный менеджер или, к примеру, услуги консьержа. Кроме того, некоторые категории клиентов больше заинтересованы в программах лояльности, куда должны входить не только скидки как таковые, но и иные услуги — например, медицинские, туристические, банковские (private banking) и другие.
Основная сложность ко-брендов в России состоит в том, что каждый из партнеров преследует собственные цели. Задача банка — создать проект, одновременно привлекательный и для клиентов, и для других компаний — участников пула. Если одна сторона выпадает, то проект не станет удачным, потому что два участника, а тем более один, его не вытянут.

Где наблюдается наибольший прирост эмиссии — в Москве или регионах? На какие регионы, по вашему мнению, необходимо обратить особое внимание? Каким должно быть оптимальное соотношение карт, выпущенных в столице и в регионах?
По совокупности всей нашей сети наибольший прирост эмиссии в регионах. На Москву приходится около 25 — 30% выпущенных карт, по обороту показатель несколько выше. ВТБ 24 сегодня ведет активную экспансию в регионы, нашим подразделениям установлены жесткие планы окупаемости. Мы работаем во всех промышленных городах-миллионниках. После присоединения точек банка «ВТБ Северо-Запад» (ранее ПСБ) такое положение распространяется и на Северо-Западный федеральный округ. В этом регионе группа ВТБ относится к лидерам карточного рынка как по эмиссии, так и по эквайрингу. Только в Санкт-Петербурге установлено свыше 300 банкоматов.
Мы должны сохранить позиции в тех регионах, где ВТБ и ПСБ исторически сильны. И не можем допустить того, что при объединении бизнеса группа утратит свое значение на местном рынке. Особенно сильными наши позиции являются в Санкт-Петербурге, Белгороде, Хабаровске, Воронеже, Екатеринбурге, Ставрополе, Ижевске, Волгограде, Казани.

Группа ВТБ имеет ряд дочерних банков, в том числе и в странах СНГ, где они также весьма активны на местном розничном рынке. Намерены ли вы координировать их деятельность на карточном рынке? Собираетесь ли предложить этим банкам какие-либо услуги (эмиссия, процессинг)?
Вся политика группы ВТБ в части розничного бизнеса должна быть единой. ВТБ 24 является опорным банком по рознице, и реализованные им продукты будут предложены для внедрения дочерним банкам, занимающимся розницей. Естественно, при внедрении будет учтена специфика местного законодательства. В первую очередь речь идет об Армении, Украине и Грузии, то есть о странах, где планируется развивать услуги для частных лиц. Координация выражается в том, что мы должны предоставлять своим клиентам во всех государствах услуги по согласованным технологиям. Унификация включает как депозитные, так и карточные продукты. Например, сейчас мы переходим на работу через единый процессинговый центр, который создается на базе «Мультикарты» и будет, скорее всего, носить название «ВТБ Процессинг». Кроме того, планируется создание резервного центра на базе процессинга «ВТБ Северо-Запад».

Как вы оцениваете перспективы рынка на ближайшие 3 — 5 лет? Оправдается ли прогноз, что банки начнут постепенно отходить от классического кредитования в пользу кредитных карт?
Карточный рынок, безусловно, продолжит рост. Этому будет способствовать и предложение новых программ лояльности на базе банковских карт, и увеличение числа клиентов, заинтересованных в получении «многоразового и удобного» кредита. Темпы роста кредитования с помощью карт будут опережать темпы роста классического потребительского кредитования, что уже отражает текущая ситуация на рынке. Объяснить это явление можно желанием заемщика получать не разовый кредит, а также намерением банка повысить лояльность клиентов. Карточные кредиты позволяют не привязываться к конкретной сумме, а фактически иметь «запасной кошелек», используя деньги в любое время по своему усмотрению.
Кредитная карта представляет собой идеальный инструмент для создания программ лояльности клиента к банку.

Недавно представители ФАС говорили о том, что многие россияне не совсем верно оценивают банковские карты и не готовы платить за предоставление кредита — не сам долг и проценты, а именно за предоставление кредита. Наблюдали ли вы такую тенденцию?
До недавнего времени многие банки использовали карточные кредиты как «приманку», суля клиентам низкие проценты. Но впоследствии оказывалось, что кроме указанной ставки человек должен будет заплатить еще ряд комиссий: за предоставление кредита, обслуживание ссудного счета, обслуживание текущего счета, проведение конверсионных операций, досрочное погашение кредита и т.д. Получается, что объявленная ставка в несколько раз ниже реальной эффективной. Потребитель, оценив на своем кошельке все недостатки таких продуктов, стал финансово более грамотным при выборе банка. Теперь ситуация изменилась — прежде чем открыть карту, клиенты стали очень внимательно читать договор и изучать условия предоставления кредита. У ВТБ 24 кроме прямой процентной ставки никаких скрытых комиссий нет. Есть только плата за годовое обслуживание и за выдачу наличных, то есть традиционные платежи, которые производит клиент независимо от того, кредитная у него карта или дебетовая. Частично он может управлять этими комиссиями, например, снимая деньги только в банкоматах группы, где ему не придется платить проценты. Следовательно, можно сказать, что наш банк от этой ситуации только выиграл. Средний лимит по зарплатным кредитным картам равен $1386, по рыночным картам, то есть тем, которые выдаются вне зарплатных проектов, — порядка $4000.
Мы проводили исследование рынка и можем сказать, что негативное отношение многих держателей кредитных карт объясняется тем, что карты обходились им дороже, чем они запланировали. На это указали 80% опрошенных пользователей кредитных карт других банков.

Как сказалось на карточном рынке требование ЦБ России с 1 июля раскрывать банкам эффективную процентную ставку? Считаете ли вы, что необходимо и в дальнейшем повышать прозрачность механизма установления реальной эффективной процентной ставки?
Мы считаем данное решение очень важным. Наш банк серьезно подготовился к выполнению этой задачи. Каждый держатель карты информируется о величине эффективной процентной ставки, установленной по выбранному карточному продукту.

Считаете ли вы, что темпы роста, которые мы наблюдаем в сегменте кредитных продуктов, сохранятся на прежнем уровне в ближайшей перспективе? Какие факторы оказывают наибольшее влияние на текущее состояние рынка?
Отчасти я уже дала ответ на этот вопрос. Мы считаем, что объемы кредитования будут увеличиваться, при этом темпы роста, безусловно, снизятся. На рынок кредитования будут оказывать влияние два базовых фактора: рост доходов населения и повышение финансовой грамотности клиентов. Ну и, конечно, банкам необходимо предлагать новые интересные продукты. Мы надеемся быть в авангарде этого движения.

ТЕКСТ АННА АНДРЕЕВА

Зарплатные проекты ВТБ 24, реализованные в I полугодии 2007 года

Министерство обороны РФ
Барнаульский филиал «Кузбассэнерго»
Российская академия государственной службы при президенте РФ
«ПрайсвотерхаусКуперс Аудит»
«Оренбург Водоканал»
«Мобиком-Хабаровск»

 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП