Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 6 2006

| Корпоративные СМИ ВТБ


Стратегия

Стратегия

Клиентское досье
На рынке кредитных бюро выживут только сильнейшие

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО? ЕЩЕ ГОД НАЗАД ТАКОЙ ВОПРОС КАЗАЛСЯ ВПОЛНЕ ОБЫЧНЫМ. СЕГОДНЯ ВОПРОШАЮЩИЙ ВЫЗОВЕТ УДИВЛЕНИЕ — О НОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ СКАЗАНО И НАПИСАНО НЕМАЛО. ОДНАКО МНОГИЕ РОССИЯНЕ ДО СИХ ПОР С ТРУДОМ ПОНИМАЮТ, ПОЧЕМУ ЭТИ БЮРО ТАК НЕОБХОДИМЫ НЕ ТОЛЬКО БАНКАМ, НО И ИМ САМИМ.

Согласно статистике, объемы потребительского кредитования в России ежегодно увеличиваются в два раза. При этом ставки по кредитам снижаются гораздо медленнее — стоимость потребительских кредитов по сей день довольно высока. Основная проблема, с которой сталкиваются финансовые институты, решившие заняться этим видом деятельности, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами. Во всем мире эту проблему решают бюро кредитных историй (БКИ) — организации, собирающие информацию о заемщиках и предоставляющие ее в банки по запросу. Кредитная история заемщика содержит сведения о платежеспособности потребителя в целом: его финансовые обязательства на данный период, список взятых и возвращенных, а также невозвращенных кредитов. На основании этих данных банк составляет кредитный рейтинг заемщика, то есть делает оценку его платежеспособности.

 Денежная хроника

Для создания и регулирования деятельности таких организаций летом прошлого года в РФ был принят закон «О кредитных историях». А с 1 сентября 2005 года каждый российский банк обязан предоставлять все данные на заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. В обмен банкиры получают возможность доступа к кредитным историям чужих клиентов и при необходимости могут оценить кредитоспособность заемщика в считанные секунды и за определенную плату.

Закон позволяет финансовым организациям передавать «досье» только с согласия заемщика. Это значит, что делиться ранее накопленной информацией по кредитам банки не смогут, ведь она была получена без письменного разрешения на ее передачу. Однако тут есть одно «но» — если заемщик уже пользовался банковскими кредитами и вовремя погашал проценты, ему должно быть выгодно попросить финансовую организацию о том, чтобы последняя передала информацию об этих кредитах в БКИ задним числом. По большому счету банковские организации могут оценивать риски по конкретному заемщику, зная о его платежах как минимум за трехлетний период.

Впрочем, если выгода финансовых институтов от внедрения института БКИ очевидна, то заемщикам трудно понять — зачем им нужно давать «добро» на передачу данных о себе в какие-то хранилища. Ответ прост — благодаря созданию «досье» банки будут снижать ставки по кредитам. Возможно даже, что клиентам, согласившимся на передачу банками информации о прошлых кредитах, финансовые организации начнут понижать ставки гораздо раньше, чем остальным гражданам. Ну и, наконец, концентрация данных обо всех кредитах в одних руках убережет граждан от чрезмерных задолженностей в будущем: как только сумма долга клиента всем банкам достигнет высоких размеров, те перестанут давать данному заемщику в долг.

Тайна останется тайной

Самый болезненный вопрос не только для россиян, обращающихся в банки за деньгами, но и для самих кредитных организаций — защита передаваемой информации. Многие из них задаются вопросом: кто гарантирует, что диски с информацией о заемщиках не появятся на черном рынке?

Специалисты БКИ уверяют — для передачи данных используются только сертифицированные каналы, каждое бюро должно получить лицензию на техническое оснащение и программное обеспечение от Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК). К тому же гарантией сохранности сведений, предоставляемых банками о своих клиентах, служит участие в основных проектах по формированию подобных организаций международных кредитных бюро.

Международные игроки имеют технологии и многолетний опыт защиты частной информации от нежелательной утечки как государственным органам, так и любым нежелательным структурам.

Александр Викулин
Генеральный директор НБКИ
По мнению экспертов, несмотря на большое количество БКИ, консолидация рынка неизбежна, и выжить смогут сильнейшие организации. Мелкие игроки окажутся вне рынка

Но и сами бюро напрямую заинтересованы в защите конфиденциальности информации — ведь, по сути, на продаже этих данных и строится их бизнес. Всплыви нелицеприятный факт наружу, банки сразу же откажутся от сотрудничества с неблагонадежным игроком, и бизнес компании с запятнанной репутацией будет разрушен.

Что касается «человеческого фактора», то и тут БКИ предпочитают решать проблемы раньше их возникновения. «У нас только трое сотрудников имеют доступ к самим историям, — поясняет Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ), — и выдача кредитного отчета возможна только с участием всех троих. Таким образом мы ограничили доступ к данным и отсекли возможность недобросовестного отношения». Не стоит забывать о том, что несанкционированная передача информации, являющейся банковской тайной, — деяние уголовно наказуемое, и рисковать свободой сотрудники бюро вряд ли захотят.

Работа над ошибками

Впрочем, не стоит забывать и о том, что в банках и бюро кредитных историй работают живые люди, которые могут допускать ошибки или неточности при обработке данных. Чтобы быть уверенным в том, что информация о вашей кредитной дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю. Главная цель таких запросов — проследить корректность «досье».

Для этого нужно будет обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — структурное подразделение Банка России, своего рода база данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории тех или иных граждан. Через него можно узнать название БКИ, куда и следует обращаться за информацией о себе. Конечно, историю выдадут только самому клиенту — при предъявлении паспорта. Так что любой желающий не сможет завладеть вашим архивом.

Если обнаружится неточность, следует написать заявление в БКИ с указанием соответствующей ошибки, а в случае отказа внести коррективы — доказать, что вам приписали чужие грехи, можно через суд.

Сегодня в ЦККИ накоплено и доступно более 10 млн титульных частей кредитных историй, а к концу года их количество обещает увеличиться до 13 млн. Доля кредитных историй частных клиентов составляет 99,4% от общего числа титульных частей.

 По сообщению Банка России, с начала октября обрабатывается 250 и более запросов в сутки, что свидетельствует о росте случаев практического применения сведений, содержащихся в кредитных историях.

Хранители историй

Сегодня в реестре регулятора БКИ — Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) значится 23 бюро (10 московских и 13 региональных), хотя еще осенью прошлого года было зарегистрировано порядка 60 юридических лиц, в названии которых использовались слова «бюро кредитных историй». Крупнейшими БКИ по количеству субъектов кредитных историй являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», «Национальное бюро кредитных историй», «Бюро кредитных историй «Инфокредит», «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс». В их базах хранится более 95% кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ.

Одним из лидеров рынка, в том числе и в регионах, является НБКИ, созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). Сейчас в составе его акционеров значатся такие розничные монстры, как Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, а также ДельтаБанк, «АК Барс», «Зенит», «Петрокоммерц». В числе акционеров также — американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций. База данных, включающая более 4 млн кредитных историй, позволяет НБКИ уже сейчас эффективно работать с банками-партнерами. А в ближайшее время ряд финансовых институтов, заключивших с НБКИ договоры, предоставят весьма значительные объемы информации, в связи с чем ожидается увеличение базы примерно в два раза. Как сообщает НБКИ, база данных бюро увеличивается в среднем на 600 000 историй в месяц. «Заинтересованность банков в получении кредитных отчетов в последнее время возрастает, и это вполне оправданно, — отмечает Александр Викулин. — Кредитный рынок в стране растет высокими темпами. И очевидно желание банков сократить процент просроченных и невозвращенных кредитов».

 Сейчас НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России (ПФР), Федеральной налоговой службой (ФНС), ФСФР, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме oнлайн. «Налаживание такого сотрудничества исключит возможность нахождения в нелегальном обороте баз данных, которыми сейчас активно торгуют на различных рынках, а банкам это даст возможность получать достоверную информацию», — говорит Александр Викулин.

Другой рыночный игрок — бюро «Экспириан-Интерфакс». Это единственное кредитное бюро, созданное без участия банков в капитале. Его акционеры — агентство «Интерфакс» и международное кредитное бюро Experian. Пока доля этой организации на рынке невелика — по последним данным, в нем собрано около 700 000 историй, партнерами выступают порядка 170 банков. Как говорят в бюро, эта структура делает упор на качество обслуживания, при этом процесс накопления историй продолжается.

Некоторые крупные кредитные организации посчитали целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Банк «Русский Стандарт» создал свое одноименное бюро.

Крупнейшая копилка

Но многие кредитные организации сегодня предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими — данные в бюро редко «пересекаются», и картина о заемщике получается более емкой. Делиться же базами между собой БКИ пока не собираются, особенно это касается непубличных бюро. Согласятся ли в будущем сделать свои базы доступными Сбербанк и «Русский Стандарт»?

По мнению экспертов, несмотря на большое количество БКИ, консолидация рынка неизбежна, и выжить смогут сильнейшие организации. Мелкие игроки окажутся вне рынка. «Через какое-то время мы увидим процедуры слияний бюро — их руководство поймет, что данный проект долгосрочный и требует дополнительных финансовых вливаний, а не только тех, которые были затрачены на начальном этапе на покупку техники и аренду помещения. И эти дополнительные средства надо будет где-то искать. Больших доходов их бизнес приносить не будет, поскольку такие проекты начинают окупаться лишь через несколько лет», — поясняет генеральный директор «Интерфакс ЦЭА» Михаил Матовников. По прогнозам, в России останется пять — десять кредитных бюро, которые будут конкурировать между собой.

Оптимисты надеются, что в ближайшем будущем развитие кредитных бюро позволит кредиторам избежать нежелательных рисков и сэкономить значительные средства, заглянув в кредитную историю потенциального заемщика. А «положительные» заемщики, чья история будет внушать доверие, смогут брать кредит на любые цели в короткие сроки и по льготной процентной ставке, в которую уже не будут закладываться риски, связанные с неплательщиками.

ТЕКСТ СВЕТЛАНА ФЕДОСЕЕВА

Гарегин Тосунян,
президент Ассоциации российских банков

«У системы кредитных бюро отличные перспективы для развития»
«Бюро кредитных историй представляет собой эффективный инструмент снижения кредитных рисков. В России этот инструмент стал применяться совсем недавно.
В марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков было создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В числе его акционеров – ВТБ и ряд других ведущих коммерческих банков России, а также международные компании CRIF и TransUnion.
В настоящее время в стране зарегистрировано 23 кредитных бюро. НБКИ является крупнейшим из них по всем показателям. В базе данных НБКИ находится свыше 4 млн кредитных историй. При этом один из основных показателей, характеризующих возможности бюро, – доля результативных кредитных отчетов, составляет уже более 30%.
Уверен, что у системы кредитных бюро отличные перспективы для развития. Кредитный рынок в России постоянно растет, а значит, будет увеличиваться и востребованность услуг компаний системы».


Партнерская организация

По данным на июль 2006 года, НБКИ заключено 593 договора на обмен информацией, в том числе с банками – 577. Из них в топ-10 по размеру капитала входит 7 партнеров, в топ-50 – 41, в топ-100 – 71, в топ-200 – 108, в топ-300 – 179. Среди остальных партнеров: микрофинансовые организации, небанковские кредитные организации, а также мобильный оператор, факторинговая и лизинговая компании.

Каталог сведений

Кредитная история состоит из трех частей. В титульной части содержится краткая информация о заемщике: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и номер страхового свидетельства. Эти данные не составляют коммерческой тайны и направляются в Центральный каталог кредитных историй.
Для юридического лица: его название, юридический адрес и телефон, единый государственный регистрационный номер, ИНН, а также сведения о реорганизации.
В основной части кредитной истории содержится информация об обязательствах заемщика, то есть о тех кредитах, которые он получил в различных организациях. Указывается величина полученного займа, дата заключения договора. Эта часть кредитной истории постоянно пополняется новыми записями (в основном за счет указания срока уплаты процентов). По истечении срока договора займа вносится запись о погашении кредита или неисполнении взятых обязательств.
В истории может быть и иная информация. Например, о фактах рассмотрения судом споров в отношении заемщика.
Дополнительная часть кредитной истории иначе называется «закрытой». В ней содержатся сведения о банках, предоставивших информацию о заемщике и организациях, ее запрашивающих.
Закрытая часть кредитной истории может быть выдана только человеку, на которого она заведена или в случае необходимости по запросу суда.

 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП