Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 3 2006

| Корпоративные СМИ ВТБ


Традиции

Традиции

Имперские банки
Как развивалась банковская сеть

В РОССИИ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ПОЯВИЛАСЬ ГОРАЗДО ПОЗЖЕ, ЧЕМ В ДРУГИХ СТРАНАХ, И ЕЕ РАЗВИТИЕ НОСИЛО ВЕСЬМА СВОЕОБРАЗНЫЙ ХАРАКТЕР. ЕСЛИ В ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЕ БАНКИ С САМОГО НАЧАЛА БЫЛИ ЧАСТНЫМИ, ТО В РОССИИ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ БОЛЕЕ СТОЛЕТИЯ СУЩЕСТВОВАЛИ В ФОРМЕ КАЗЕННЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ. А ЧАСТНЫЙ КАПИТАЛ НЕ ПРИШЕЛ В БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ ДО ТЕХ ПОР, ПОКА НЕ ПАЛ КРЕПОСТНОЙ СТРОЙ.

До середины XVIII века в России практически не было кредитных учреждений. Экстенсивный метод ведения сельского хозяйства, чахлые торговля и промышленность, экономика, покоившаяся на незыблемости крепостного права, - все это не способствовало развитию капиталистических новаций в стране. Первые операции, которые с некоторой натяжкой можно отнести к банковским, были произведены в 1729 году, когда по указу императора при монетных и денежных дворах была организована Монетная контора. Ей разрешалось выдавать ссуды людям всех сословий под залог золота и серебра. Однако по сути это больше напоминало государственный ломбард, нежели полноценный банк.

Банки для дворян

Историки единодушно признают, что ход российской истории второй половины XVIII века был определен исключительно интересами дворянства. Подтверждение тому и первые кредитные организации, которые были созданы специально для дворян. В 1754 году императрица Елизавета Петровна подписала указ о создании русских банков - «Дворянского заемного» и «Купеческого».

Середина XVIII века в России отмечена массовым разорением помещиков, имущество которых часто попадало в руки ростовщиков. Повальное разорение высшего сословия не на шутку встревожило власти, в связи с чем было принято решение открыть «Петербургский» и «Московский» дворянские банки. Они находились в ведении Сената. Целью создания новых финансовых институтов являлась выдача ссуд дворянам под низкие проценты - всего 6% в год. На эти деньги помещики могли выкупать свои имения у ростовщиков.

Одновременно при Коммерц-коллегии, ведавшей вопросами торговли, был учрежден Коммерческий банк для купечества. Который, правда, вскоре исчерпал свои финансовые ресурсы и в 1782 году передал капиталы «Дворянскому заемному».

 Русские аристократы, злоупотребляющие игрой в карты, легко брали деньги у банков, однако возвращали их с большой неохотой - санкции по отношению к должникам были слишком мягкими. Взошедший на престол император Петр III решил «прикрыть лавочку» и даже повелел издать специальный указ, но подписать его не успел. Дворцовый переворот сделал новой императрицей немку Екатерину II, а указ о ликвидации дворянских банков так и не вступил в силу. Одновременно создавались и другие финансовые институты. В 1758 году по проекту графа Шувалова в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег», получившие название «Медный банк». Дворяне и промышленники по-прежнему с трудом возвращали долги, и уже в 1763 году Медный банк был закрыт.

«Золотой век» Екатерины

 Годы правления Екатерины II стали «золотым веком» для всей России и в том числе для финансового рынка. Именно при этой императрице сложился костяк банковской системы, просуществовавшей до середины XIX столетия.

В 1764 году появляются первые внешнеторговые банки - два «Портовых коммерческих банка» в Санкт-Петербурге и Астрахани. Они должны были содействовать развитию внешней торговли страны: столичный банк в Санкт-Петербурге - со странами Европы, а астраханский - с азиатскими регионами. При этом новый указ, изданный Екатериной, предписывал «дворян в поруку по купцам ни под каким видом не брать». По кредитным письмам от магистров давать деньги предписывалось «с осторожностью», а «отсрочек в платеже никаких не давать». Впрочем, как и многие другие первые банки, эти финансовые организации долго не просуществовали. Петербургский банк уже в 1770-м прекратил выдачу ссуд «за истощением ресурсов» и был закрыт в 1782 году. А астраханский - сгорел в 1767 году и превратился в благотворительное учреждение. Однако на смену им появился первый российский частный банк - в 1788 году жители Вологды основали городскую кредитную организацию.

Госмонополия

 Вопрос о том, что делать с первыми дворянскими банками, наиболее остро встал в 1786 году. В условиях крупных военных расходов и бюджетных дефицитов кредитовать помещиков становилось все труднее, тем более что последние все реже возвращали взятые под залог деньги. Чтобы выйти из этого затруднительного положения, в 1786 году дворянские банки были преобразованы в Заемный банк, а также учреждается первый государственный Ассигнационный банк.

Его конторы расположились в Санкт-Петербурге и Москве. Этот финансовый институт должен был выпускать «цеттели» - ассигнации, которые свободно обменивались на золото и серебро и принимались как законное платежное средство. По официальным заявлениям, причиной введения бумажных денег стала «тягость медной монеты», затруднявшая ее обращение. Но на самом деле требовалось покрыть расходы, связанные с ведением очередной русско-турецкой войны. Ассигнационный банк получил право производить учет векселей, выписывать из-за границы золото и серебро, закупать внутри страны и экспортировать медь, а также основать в Санкт-Петербурге Монетный двор для чеканки монет.

 Другой государственный банк - «Заемный» - был создан для приема вкладов и предоставления ссуд. Вклады принимались под 4% годовых, а ссуды выдавались в основном под залог поместий на срок в 15 лет, 28 лет и 33 года. Минимальная сумма составляла 1500 рублей серебром.

Однако вопрос выдачи долгосрочного кредита помещикам оставался по-прежнему актуальным. В 1797 году по указу Павла I был учрежден Вспомогательный банк для дворянства, который делал «вспоможения... дворянским фамилиям, имеющим собственности в недвижимых имениях, обремененным долгами, падшим в руки алчных ростовщиков и приходящим в несостояние от тягостных процентов». В том же году при Ассигнационном банке для нужд купечества организовываются учетные конторы: по векселям, товарам и страхованию - для принятых под залог товаров. Деятельность Вспомогательного банка, который оказался по сути такой же государственной кассой помощи дворянам, как и предыдущие банки, оказалась неплодотворной, и в 1802 году он был присоединен к Заемному банку.

В 1817 году в России для оживления промышленности и торговли с помощью кредитования создается Государственный коммерческий банк (впоследствии он станет Госбанком России). Помимо непосредственно приемов вкладов и выдачи ссудон покупал облигации польских займов и приобретал бессрочные билеты Государственной комиссии погашения долгов. Особенностью деятельности этой кредитной организации было то, что ссуды выдавались не только под залог недвижимости, но и партий товаров, векселей и государственных бумаг. Причем Коммерческий банк выдавал ссуды на более короткий срок, чем «Заемный» - от трех до девяти месяцев. Долгое время банковская система, сложившаяся к началу XIX века, оставалась неизменной. Монополизация государством кредитно-финансовой деятельности привела к тому, что к 1859 году объем вкладов в казенных банках достиг 970 млн рублей серебром.

Исторический рубеж

 1860-е годы стали новой точкой отсчета в российской истории. Отмена крепостного права и другие смелые начинания Александра II перевернули внутренний уклад общественной и экономической жизни и перевели экономику страны на капиталистические рельсы. Накануне реформы 1861 года правительство было вынуждено ликвидировать большинство существовавших до этого казенных банков, что дало толчок формированию в стране системы капиталистических кредитных организаций. Промышленное развитие России в середине XIX века, в том числе и в банковской сфере, происходило в рамках «догоняющей модели». В конце 1850-го - начале 1960-х годов в Западной Европе процесс становления кредитно-финансовой системы уже был практически завершен, а в Российской Империи - только начинался.

1860-Е ГОДЫ СТАЛИ НОВОЙ ТОЧКОЙ ОТСЧЕТА В РОССИЙСКОЙ ИСТОРИИ. ОТМЕНА КРЕПОСТНОГО ПРАВА И ДРУГИЕ СМЕЛЫЕ НАЧИНАНИЯ АЛЕКСАНДРА II ПЕРЕВЕРНУЛИ ВНУТРЕННИЙ УКЛАД ОБЩЕСТВЕННОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЖИЗНИ

 Банковское законодательство начало формироваться одновременно с утверждением уставов первых коммерческих банков. Проекты уставов, в которые включались положения, определявшие условия создания финансовых институтов, их деятельности и внутренней организации, рассматривались Министерством финансов или Министерством внутренних дел, а затем обсуждались на заседаниях Госсовета или Комитета финансов. Окончательно уставы «новичков» утверждались императором.

Характерной чертой первого этапа становления национальной банковской системы в постреформенной России стало «копирование» учреждаемыми организациями формы западноевропейских аналогов. Вплоть до октября 1917 года в стране существовала двухъярусная структура кредитно-финансового сектора. Первый ярус занимала непосредственно сама банковская система, состоявшая из Государственного банка, организаций краткосрочного коммерческого кредита (акционерных и городских банков, обществ взаимного кредитования), банков долгосрочного кредита, сберегательных касс, касс городского и земского кредита и т.д. Второй ярус составляли небанковские институты - страховые компании и кредитные товарищества.

Главный Государственный

 31 мая 1860 года в Царском Селе император Александр II подписал указ о создании Государственного банка Российской Империи. Согласно уставу, тот являлся банком краткосрочного коммерческого кредитования и был крупнейшим кредитным учреждением страны. Его первоначальный капитал составлял 18 млн руб. Этому финансовому институту предстояло стать важнейшим звеном государственного хозяйства, органом проведения экономической политики царского правительства. Он положил начало развитию капиталистической кредитной системы, строя ее на обломках дореформенного банковского сообщества. Кредитование промышленности и торговли новый банк осуществлял теперь через сеть своих контор и отделений, а также через коммерческие финансовые организации. В его ведении оказались все конторы и временные отделения упраздненного Государственного коммерческого банка. Кроме того, в новую кредитную структуру с сохранением прежних условий были переданы все вклады, ранее принятые государственными банками.

Согласно уставу Госбанк учреждался «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы» и выполнял две группы функций - обычного банка, выдающего ссуды, открывающего кредиты и принимающего вклады от частных лиц и организаций, а также функции государственного органа, являющегося проводником денежной политики Министерства финансов.

Деятельность Государственного банка можно разделить на два этапа - с момента образования до 1894 года, когда был утвержден второй устав банка, и с 1894-го до 1917 года.

В течение первого периода банк мало занимался коммерческими операциями, основная часть его ресурсов была направлена на финансирование казны, ликвидацию дореформенных госбанков, участие в создании банковской системы России, а также поддержку «Дворянского» и «Крестьянского» финансовых институтов. При его участии создавались акционерные банки и общества взаимного кредита.

После 1894 года, в период промышленных и финансовых кризисов, Госбанк вместе с несколькими акционерными коммерческими кредитными организациями создавал биржевые синдикаты и банковские консорциумы, которые поддерживали курсы ценных бумаг и оказывали финансовую помощь отечественным банкам и предприятиям.

Согласно второму уставу главный финансовый орган страны получил право выпускать банковские билеты, а также стал эмиссионным. К 1914 году в него входило 10 контор в крупнейших торгово-промышленных центрах страны и 127 отделений, а к началу 1917-го он имел уже 11 контор, 138 отделений и 42 агентства при зернохранилищах.

Кроме этой организации государственный банковский сектор был представлен двумя другими крупными банками - «Дворянским» и «Крестьянским». Последние специализировались на земельном кредите: в 1914 году на их долю приходилось свыше 60% заложенных сельскохозяйственных земель.

Частный сектор

Деятельность Государственного банка заложила основу для формирования в России частных кредитных учреждений, к которым относились акционерные, общественные и корпоративные банки.

Коммерческие финансовые учреждения специализировались в основном на краткосрочном кредитовании - занимались учетом векселей, выдавали ссуды под залог, покупали и продавали ценные бумаги, принимали и выдавали вклады и т.п.

Первый коммерческий банк - «Петербургский частный» - был основан в 1864 году. Уже к 1874-му в России насчитывалось 33 коммерческих банка, а к 1914-му их количество достигло 50. При этом крупнейшие из них играли ключевую роль в экономике страны. К примеру, капитал Азовско-Донского банка насчитывал 92,1 млн руб. Банк контролировал стекольную и цементную индустрию, ведущие металлургические, текстильные, сахарные и угледобывающие предприятия, в его собственности находились железнодорожные и пароходные компании. Среди крупнейших банков дореволюционной России можно назвать Русско-Азиатский банк, Русский банк для внешней торговли, Петербургский международный коммерческий банк, Русский торгово-промышленный банк.

К началу XX века в России сформировалась сеть акционерных коммерческих организаций, которые разделялись на три группы по географическому признаку - петербургские, московские и провинциальные. Такое деление было выбрано не случайно, ведь 64% банковского капитала было сосредоточено в Санкт-Петербурге, где находились ведущие кредитные организации страны. В Москве функционировали средние банки, а в провинции соответственно мелкие. К менее крупным банкам относились Волжско-Камский коммерческий банк, Сибирский торговый банк, Московский купеческий банк, Соединенный банк, Петербургский учетный и ссудный банк и другие. Петербургские финансовые институты специализировались главным образом на учетных и ссудных операциях и вкладах. Их совокупная доля в операциях по вкладам и текущим счетам составляла около 73% от общего объема. В Москве банковская деятельность не получила такого развития, поскольку местные торговцы и промышленники предпочитали осуществлять свои финансовые операции без банковского посредничества. Доля московских кредитных учреждений в ссудных операциях по России составляла лишь 20%.

Становление системы

 Деятельность отечественных коммерческих банков больше всего напоминала функции немецких и австрийских банков, которые также направляли свои кредитные средства на развитие промышленности и торговли. В начале XX века на Берлинской бирже котировались акции девяти российских коммерческих банков. В 1910 году активно начали развиваться деловые отношения между русскими и французскими кредитными организациями. А в 1913-м, накануне войны, бумаги ключевых российских банков стали торговаться на Лондонской и Парижской биржах. Санкт-Петербургский международный коммерческий банк имел 34 отделения и 24 агентства в России, два отделения за границей - в Париже и Брюсселе. А в 1871 году в связи с активизацией деятельности России на международной торговой арене был создан Русский для внешней торговли банк. Крупные банки пользовались широкой поддержкой правительства, которое жестко ограничивало создание новых акционерных учреждений, дабы ускорить централизацию капиталов в существующих банках. Всего до революции в России действовало 91 кредитное учреждение. Для сравнения, в странах Западной Европы в то время работали сотни банков, а в США - тысячи.

В МОСКВЕ БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НЕ ПОЛУЧИЛА ТАКОГО РАЗВИТИЯ, ПОСКОЛЬКУ МЕСТНЫЕ ТОРГОВЦЫ И ПРОМЫШЛЕННИКИ ПРЕДПОЧИТАЛИ ОСУЩЕСТВЛЯТЬ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БЕЗ БАНКОВСКОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА

Помимо акционерных коммерческих в России существовали также акционерные ипотечные банки. Министр финансов Российской Империи Сергей Витте условно разделял их на две группы. К первой относились поземельные акционерные банки, выдававшие кредит под залог сельскохозяйственных имений и выпускавшие закладные листы в качестве обязательств. Ко второй относились городские и губернские кредитные общества, предоставлявшие ссуды под недвижимость города и выпускавшие в качестве обязательств облигации. Предоставляя ссуды, эти общества активно содействовали муниципальному строительству.

Начиная с конца XIX века в стране стали активно распространяться общества взаимного кредита, которые являлись по сути разновидностью коммерческих банков. Они кредитовали среднюю и мелкую буржуазию, занимающуюся торговой и промышленной деятельностью, тем самым активно способствуя развитию предпринимательства. Эти общества основывались на началах товарищества, и получить доступ к кредитам могли только их участники. Общества взаимного кредита выдавали ссуды на основе оборотного капитала, который составлялся вскладчину из взносов участников. Подобные принципы взаимного участия также использовались при учреждении городских общественных банков долгосрочного кредита, предоставлявших ссуды под залог земельных участков и городских строений.

Для удовлетворения нужд низших сословий на рубеже XIX - XX веков начали организовываться учреждения мелкого кредита, к которым относились ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. Первые обеспечивали потребности в кредитах сельских кустарей, городских ремесленников и крестьян. С 1881 года открываются почтово-телеграф-ные кассы, а с 1889-го - фабрично-заводские. К началу Первой мировой войны сеть сберегательных товариществ насчитывала 1026 центральных касс с 1286 отделениями при конторах Государственного банка, казначействах, управлениях железных дорог, 5964 почтово-телеграфных, 111 фабрично-заводских и 166 волостных сберегательных касс. Кредитные товарищества, пользовавшиеся особой поддержкой Госбанка, выдавали кредиты только крестьянам. Несмотря на активный рост, в начале XX века российские учреждения мелкого кредита были по-прежнему развиты недостаточно по сравнению с европейскими аналогами.

В декабре 1917 года правительство молодого Советского государства издало Декрет о национализации банков. Все частные и акционерные финансовые институты были включены в состав Госбанка, который вскоре стал называться «Народным банком РСФСР», а банковское дело в стране было объявлено государственной монополией. Впрочем, новая финансовая структура так и не успела как следует развернуть свою деятельность. Усиливавшаяся инфляция и политика «военного коммунизма» привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов. Уже к концу 1919 года Народный банк фактически прекратил свои операции. Осенью 1921-го был учрежден Государственный банк, впоследствии ставший важным экономическим институтом на всех этапах развития Советского государства. А через год открывается Российский коммерческий банк, позже переименованный в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР).

ТЕКСТ АЛЕКСАНДР МЕДВЕДЕВ


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП