Рейтинг@Mail.ru Сайт ВТБ В начало
 
  В номере

№ 3 2006

| Корпоративные СМИ ВТБ


Опыт

Единая система
Искусство мониторинга банковских операций

ПОСТРОЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОЙ СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ БАНКА ОТ РИСКОВ, ВОЗНИКАЮЩИХ В СВЯЗИ С УГРОЗОЙ ЕГО ВОВЛЕЧЕНИЯ В СХЕМЫ ОТМЫВАНИЯ ДЕНЕГ ИЛИ ФИНАНСИРОВАНИЯ ТЕРРОРИЗМА, - ОДНА ИЗ НАИБОЛЕЕ СЛОЖНЫХ ЗАДАЧ, С КОТОРЫМИ СТАЛКИВАЕТСЯ БОЛЬШИНСТВО РОССИЙСКИХ БАНКОВ. ВО ВНЕШТОРГБАНКЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ТАКОЙ СИСТЕМЫ ОБЕСПЕЧИВАЕТ УПРАВЛЕНИЕ МОНИТОРИНГА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ. СЕГОДНЯ ИМЕННО НА НЕМ ЛЕЖИТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА КООРДИНАЦИЮ ДЕЙСТВИЙ ВСЕХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА В ЦЕЛЯХ СОХРАНЕНИЯ ЧИСТОТЫ БИЗНЕСА ВТБ.

Выстраивание механизмов защиты кредитной организации от рисков, связанных с отмыванием денег, является одной из приоритетных и наиболее сложных задач. Для такого гиганта, как Внешторгбанк, эта задача становится особенно важной и сложной. Ведь в последнее время ВТБ растет очень быстрыми темпами: уже сейчас у него 56 филиалов, банк постоянно расширяет спектр услуг, увеличивает объемы совершаемых операций. Экспансия на рынке сопровождается мощным притоком клиентов. В условиях такого динамичного развития только единая система внутреннего контроля в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма, охватывающая не только головную организацию, но и филиалы банка в различных регионах страны, может обеспечить минимизацию указанных рисков.

Рынок торгового финансирования характеризуется высокой конкурентностью. Помимо ВТБ подобные инструменты предлагают практически все крупные российские банки. Немалая доля рынка приходится и на российские «дочки» западных кредитных учреждений, имеющие конкурентное преимущество перед российскими коллегами в виде дешевого и значительного по объему фондирования со стороны материнских компаний.

В систему такого внутреннего контроля вовлечены все сотрудники ВТБ, имеющие хоть малейшее отношение к работе с клиентами и обслуживанию их счетов. Управление мониторинга банковских операций координирует эту работу, определяет компетенцию сотрудников банка, которые на местах реализуют отдельные функции внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. Для повышения квалификации персонала в кредитной организации работает собственный учебный центр, на базе которого осуществляется обучение и переподготовка сотрудников банка по вопросам ПОД/ФТ в соответствии с ежегодной программой, которую утверждает президент - председатель правления ВТБ.

Одной из важнейших задач управления мониторинга банковских операций является разработка и поддержание в актуальном состоянии правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ и программ их реализации. Создание процедур внутреннего контроля в области ПОД/ФТ и их постоянное совершенствование имеет первостепенное значение: ведь чем тщательнее будут отработаны процедуры, заложенные в нормативных актах, тем понятнее и проще станет их исполнение для бизнес-подразделений и тем эффективнее в конечном итоге будет внутренний контроль в целях ПОД/ФТ.

Тотальная проверка

Программа по идентификации клиентов, которую должен разработать каждый банк (см. «Клиентские данные»), реализуется не только по отношению к клиентам, имеющим в банке счет, но и к тем, кто, к примеру, хочет обменять валюту или перевести деньги без открытия банковского счета. Александр Галкин отмечает, что работа по этой программе осложняется определенным законодательным парадоксом. Он заключается в том, что угроза отмывания денег в соответствии с логикой закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» начинается с 600 000 руб. Между тем требуется идентифицировать всех лиц, находящихся на обслуживании в банке, независимо от суммы совершаемых ими операций и сделок. «В законе необходимо выделить операции и сделки, которые по определению не могут быть подозрительными, и обозначить, что при совершении таких операций идентифицировать никого не нужно», - подчеркивает Александр Галкин.

Отдельная проблема - это идентификация выгодоприобретателей и вообще квалификация того или иного лица как выгодоприобретателя. В российском гражданском праве понятие «выгодоприобретатель» не разработано должным образом. Этим термином может обозначаться любое лицо (юридическое или физическое), в пользу и в интересах которого совершается какая-либо сделка или операция. «По закону о противодействии, - говорит Александр Галкин, - под это понятие подпадают все, даже дети, чьи родители оплачивают их обучение в школе, занятия в спортивном клубе и т.д. Это неправильно. Все, конечно, понимают, что на самом деле имеются в виду те выгодоприобретатели, в интересах которых компания работает, то есть истинные ее владельцы. Данный противоречивый пассаж, к сожалению, остается непроясненным до сих пор».

Технология отчета

По действующему законодательству банки должны предоставлять в Росфинмониторинг отчетоб операциях, подлежащих обязательному контролю до 16.00 дня, следующего за днем совершения операции. За нарушение сроков представления информации к банку могут применяться различные, в том числе штрафные, санкции. А при выявлении повторных нарушений подобного рода - вводиться ограничения на проведение отдельных видов операций, предъявляться требование о замене руководителей или накладываться запрет на совершение операций.

Поэтому перед российскими кредитными учреждениями встает вопрос: как добиться того, чтобы необходимая информация своевременно и в полном объеме направлялась в Росфинмониторинг? Во Внешторгбанке данная проблема решается следующим образом. Основными поставщиками информа- ции об операциях, подлежащих обязательному контролю, являются подразделения банка, обслуживающие клиентов и их счета. Сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, выявленные в одном филиале или допофисе, централизованно передаются в управление мониторинга банковских операций. Здесь каждая операция проверяется с тем, чтобы устранить допущенные неточности, и готовится сводный отчет по банку, объединяющий в себе данные, полученные из всех управлений, допо-фисов и филиалов, который затем передается в Росфинмониторинг.

Александр Галкин отмечает, что в прошлом году в Росфинмониторинг было отправлено ровно в десять раз больше сообщений, чем в 2002 году, когда закон только начал действовать. И дело не в том, что через банк стало проходить много «грязных» операций. «Просто, когда мы только начинали эту работу, банк не был таким большим и клиентов было во много раз меньше. Кроме того, мы не имели достаточного опыта. Да и закон предъявлял существенно меньше требований», - поясняет он.

Александр Галкин,
вице-президент — начальник управления мониторинга банковских операций ВТБ
«Мы хотим постепенно освободить все управления и допофисы от дополнительной нагрузки в виде ежедневного мониторинга, взяв полностью на себя эту функцию, для того чтобы подразделения занимались исключительно банковским бизнесом».

Оптимизация системы

Важнейшую роль в выявлении операций, подлежащих обязательному контролю, играет автоматизация процессов, что позволяет минимизировать трудозатраты операционных работников в этой области. Например, только в Москве около 500 работников Внешторгбанка ежедневно заняты выявлением операций, подлежащих обязательному контролю. Если автоматизировать эти процессы в подразделениях, продумав программное обеспечение и установив соответствующие фильтры, то можно высвободить персонал, который будет заниматься бизнесом банка.

«Мы активно работаем над оптимизацией всей системы, - говорит Александр Галкин. - И это уже приносит плоды». В настоящее время подразделения управления кассовых операций и инкассации - одного из наиболее многочисленных в банке - стали первыми, кто уже не занимается выявлением операций, подлежащих обязательному контролю. Данные функции полностью взяло на себя управление мониторинга банковских операций. «Мы хотим постепенно освободить все управления и допофисы от дополнительной нагрузки в виде ежедневного мониторинга, взяв полностью на себя эту функцию, для того чтобы подразделения занимались исключительно банковским бизнесом», - подчеркивает Александр Галкин.

Электронная анкета

Законодательство о ПОД/ФТ предусматривает фиксирование сведений, полученных о клиенте и выгодоприобретателе, в специальных анкетах. В настоящее время вся информация, получаемая о клиентах, заносится в разработанные управлением мониторинга банковских операций особые формы - электронные версии анкет клиентов. Сведения, аккумулирующиеся там, поступают из всех источников, имеющихся в информационной системе банка. Например, в электронную анкету автоматически импортируются данные из клиентской карточки. Туда же может добавляться информация об учредителях, акционерах, а также о текущей деятельности клиента.

«Создание таких анкет я бы назвал серьезным вкладом в работу всего банка, - говорит Александр Галкин. - Ведь благодаря им фактически создается история клиента, его взаимоотношений с банком». Анкета содержит массу полезной для банка информации: совершал ли клиент операции, подлежащие обязательному контролю, или подозрительные операции, случались ли у него на предприятии ЧП, менялись ли в организации руководители и т.д. Причем сам клиент не имеет права заглянуть в свою анкету. По закону, запрещено информировать не только клиентов, но и любых третьих лиц о мероприятиях в части внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. Это логично - ведь, зная конкретные приемы контроля, проще придумать, как их обойти. «Поэтому мы строго соблюдаем режим конфиденциальности», - говорит Александр Галкин.

Знай своего клиента

Одним из краеугольных камней эффективной системы внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ является реализация принципа «знай своего клиента». Принцип предполагает не только идентификацию клиента при установлении с ним отношений, но и последующее изучение его деятельности и совершаемых через банк операций. Это важно для оценки рисков, которые несет для банка тот или иной клиент, и управления этими рисками. Реализация данного принципа всеми подразделениями банка, обслуживающими клиентов, позволяет получать информацию о тех из них, чья деятельность требует, возможно, повышенного внимания, или о тех, с кем банку, учитывая характер их деятельности, вообще хотелось бы расстаться.

Одним из ощутимых результатов действия принципа «знай своего клиента» являются сообщения об операциях, в отношении которых возникают подозрения, что они могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма. Такие сообщения направляются подразделениями банка в управление мониторинга банковских операций. Деятельность одного из отделов управления полностью посвящена работе с этими сообщениями. Сотрудники этого отдела, обладающие необходимыми знаниями в различных областях банковской деятельности и, в частности, в проведении валютных операций, кредитных и инвестиционных сделок, работы с ценными бумагами, платежными картами, проводят мини-расследование по каждому поступающему сообщению. Содержание полученной из подразделений информации тщательно проверяется. Александр Галкин подчеркивает, что банк ценит своих клиентов, поэтому в Росфинмониторингс классификацией «подозрительные» отправляются сведения только о действительно сомнительных операциях. Впрочем, таких сравнительно немного.

Важно отметить, что само название управления мониторинга банковских операций говорит о сути его деятельности: осуществление систематического контроля за проходящими через банк операциями, их анализ, а также своевременное выявление рисков, возникающих у банка в связи с обслуживанием того или иного клиента, и подготовка рекомендаций по минимизации этих рисков. Качественно провести такую работу Внешторгбанку помогает реализация принципа «знай своего клиента», отмечает Александр Галкин.

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ КОНТРОЛЬ

Важная задача, реализацию которой в масштабах всего банка обеспечивает управление мониторинга банковских операций, - это выявление операций, подлежащих обязательному контролю, и централизованное представление сведений о них в уполномоченный орган - Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
По закону о противодействии существует два вида контроля: обязательный и внутренний. И если внутренний контроль в целях ПОД/ФТ реализуют банки, профучастники рынка ценных бумаг, страховые организации, лизинговые компании и другие структуры, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, то обязательный контроль - это прерогатива Росфинмониторинга. При этом основой обязательного контроля является принятие мер по контролю за операциями на основании информации, полученной от банков и других субъектов исполнения закона о противодействии, а также по проверке этой информации. В настоящее время обязательному контролю подлежат 26 видов операций, из которых не более 20 могут быть отнесены к банковским операциям, а остальные представляют собой сделки с движимым или недвижимым имуществом.


КЛИЕНТСКИЕ ДАННЫЕ

Седьмая статья закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» вменяет в обязанности банкам идентифицировать своих клиентов. Выполняя это требование, каждая кредитная организация обязана разработать соответствующую программу, реализация которой позволит обеспечить предоставление банковских продуктов и услуг только тем клиентам, о которых банк получил необходимые сведения. Во Внешторгбанке с учетом его специфики, в частности, широкой сети филиалов, большого числа клиентов и универсального характера деятельности в реализации такой программы задействовано несколько тысяч сотрудников из самых разных подразделений.

ТЕКСТ ОКСАНА ДАЦЕНКО


 

Добавить комментарий

Имя: *
Фамилия: *
E-mail: *
Текст: *
Введите код: *
 


21 октября 2016

ВТБ снижает ставки по ипотечным кредитам

20 октября 2016

ВТБ снижает ставки по кредитам для компаний малого и среднего бизнеса в рамках программы Корпорации МСП